Assurance habitation

Alors que les options de couverture deviennent plus limitées dans les zones à risque de catastrophe, il peut être plus difficile pour les propriétaires de distinguer eux-mêmes les différences entre les polices. Deux soumissions peuvent afficher des prix semblables, tout en offrant des niveaux de protection très différents en ce qui concerne le coût de reconstruction, les limites de couverture et les exclusions.

Dans les zones exposées aux feux de forêt en Colombie-Britannique et en Alberta, les régions des Prairies sujettes à la grêle et les secteurs de l’Ontario et du Québec exposés aux inondations terrestres, les assureurs du marché standard réduisent leur présence ou se retirent complètement. Comparer des soumissions par vous-même revient souvent à comparer uniquement le prix — et non la façon dont chaque assureur calcule les coûts de reconstruction ni ce que chaque police exclut.

Un conseiller ayant accès aux assureurs des marchés standard, non standard et des lignes excédentaires peut comparer côte à côte la méthode de calcul du coût de reconstruction et les exclusions, afin que vous ne soyez pas limité au seul assureur qui offre encore une couverture dans votre région.

Une chose que la plupart des propriétaires ne réalisent pas : un courtier ayant accès à plusieurs assureurs peut souvent trouver des options même après que votre assureur actuel se soit retiré de votre région. Faire cavalier seul signifie généralement l’apprendre trop tard.

Votre maison est confiée à un assureur adapté à votre risque et à votre emplacement, avec un accès à des marchés que la plupart des propriétaires ne connaissent pas.

Les coûts de reconstruction ont augmenté plus vite que bien des ménages ne le pensent, et un montant de garantie habitation fixé à l’achat ou au dernier renouvellement ne reflète souvent plus ce qu’il en coûterait pour reconstruire aujourd’hui, tandis que des risques comme le gel des tuyaux ou le refoulement d’égout sont souvent exclus par défaut.

De nombreux propriétaires ont des montants de garantie habitation fondés sur des hypothèses dépassées, même si les frais de reconstruction continuent d’augmenter. En même temps, certains scénarios de sinistre importants peuvent être peu couverts ou nécessiter des avenants distincts, ce qui laisse les gens plus exposés qu’ils ne le croient.

HUB examine votre montant de garantie habitation selon les coûts de reconstruction actuels et confirme que des risques comme le gel des tuyaux et le refoulement d’égout sont bien inclus dans votre police, et non simplement présumés.

Le gel des tuyaux et le refoulement d’égout comptent parmi les réclamations les plus souvent refusées, non pas parce qu’il s’agit de pertes inhabituelles, mais parce que personne n’a vérifié si la police les incluait.

Votre montant de garantie habitation suit le rythme des coûts de reconstruction d’aujourd’hui, et les risques les plus susceptibles de vous prendre au dépourvu sont déjà intégrés à votre couverture.

Une réclamation habitation, des dégâts d’eau, des dommages causés par une tempête ou un sinistre majeur impliquent de documenter les dommages, de comprendre la valeur de remplacement par rapport à la valeur au comptant réelle et souvent de coordonner les travaux des entrepreneurs, et un ménage sans relation avec un courtier n’a aucun défenseur pour gérer ce processus avec l’assureur.

Lorsqu’un sinistre habitation survient, le processus de réclamation peut rapidement devenir accablant. De l’évaluation et de la documentation des dommages au tri des détails de la couverture et à la coordination des réparations, les propriétaires se retrouvent souvent à jongler avec un processus complexe pendant une période déjà stressante. 

Un conseiller qui comprend la valeur de remplacement par rapport à la valeur au comptant réelle peut faire avancer votre réclamation auprès de l’assureur, pour que vous n’ayez pas à gérer seul la documentation, l’évaluation et la coordination des entrepreneurs.

La différence entre une réclamation réglée en quelques semaines et une autre qui s’étire pendant des mois se résume généralement à savoir si quelqu’un la faisait activement avancer au nom du propriétaire.

Vous avez un défenseur qui gère votre réclamation avec l’assureur, afin que vous puissiez vous concentrer sur votre maison et votre famille plutôt que sur la paperasse.

Votre police d’assurance habitation n’existe pas de façon isolée; elle fonctionne de pair avec votre assurance auto et, lorsqu’une assurance responsabilité civile personnelle complémentaire fait partie de votre programme, avec celle-ci aussi, et si vous possédez plus d’une propriété, avec chacune d’elles également. La façon dont ces éléments s’harmonisent peut compter tout autant que les limites de garantie de chaque police.

La couverture des propriétaires occupants constitue habituellement le point d’ancrage d’un programme habitation et auto plus large, mais elle est souvent magasinée et révisée de façon indépendante — et une résidence principale et une résidence secondaire peuvent finir par être traitées comme deux achats sans lien plutôt que comme un portrait coordonné. Bien des ménages ne réalisent pas non plus que l’assurance responsabilité civile complémentaire est une option, puisqu’il n’existe pas de page dédiée où les propriétaires peuvent se renseigner à son sujet séparément.

Un conseiller aborde directement la question de l’assurance responsabilité civile personnelle complémentaire dans le cadre de la révision de votre assurance habitation et la coordonne avec votre assurance auto et toute propriété secondaire au sein d’un seul programme, afin que vous profitiez des avantages du regroupement et mainteniez des limites de responsabilité uniformes pour tout ce que vous possédez.

Les limites d’assurance habitation, d’assurance auto et de responsabilité civile sont rarement discutées ensemble, à moins qu’une personne cherche précisément à comprendre leurs liens, et c’est habituellement la première chose qu’une révision coordonnée fait ressortir.

Votre assurance habitation fonctionne de concert avec votre assurance auto, toute assurance responsabilité civile personnelle complémentaire et toute propriété secondaire au sein d’un seul programme, de façon à se renforcer mutuellement plutôt qu’à exister de manière isolée.