Assurance, avantages sociaux et services-conseils en gestion des risques pour l’immobilier

Les propriétaires d’immeubles commerciaux font face à une combinaison particulière de pressions : hausses soutenues des primes dans un marché réévalué, exigences plus strictes des prêteurs concernant les franchises et les limites de garantie, ainsi que risques émergents liés aux infrastructures de recharge pour véhicules électriques (VE), aux systèmes de batteries au lithium-ion et aux projets de reconversion d’immeubles que les polices d’assurance des biens commerciaux standard n’étaient pas conçues pour couvrir. Les conseillers HUB travaillent avec les propriétaires d’immeubles commerciaux pour élaborer des programmes qui répondent aux clauses restrictives des prêteurs sans surassurance, préparer des dossiers de souscription qui attirent des conditions concurrentielles de la part des assureurs et repérer les lacunes de garantie avant qu’elles ne se manifestent dans une réclamation. Pour les portefeuilles vastes et complexes, HUB conçoit des structures de programmes superposés et partagés qui répartissent le risque entre plusieurs assureurs aux points d’attachement les plus rentables.

Les immeubles résidentiels de placement, y compris les immeubles d’appartements, les habitations multifamiliales, les condominiums, les coopératives et les logements étudiants, comportent une responsabilité qui exige une conception de programme adaptée. L’exposition aux agressions et voies de fait, aux litiges liés à l’habitabilité et aux réclamations liées aux locataires est sous-tarifée dans les polices standards qui ne tiennent pas compte de la hausse des tendances en matière de responsabilité dans l’immobilier résidentiel. Les programmes d’assurance immobilière résidentielle de HUB offrent une expertise spécialisée en habitation, en structurant une couverture et des stratégies de gestion des risques adaptées à l’ampleur du portefeuille et au profil de rotation des locataires.

Les sociétés de gestion immobilière tierces sont exposées à des risques qui diffèrent sensiblement de ceux des propriétaires-exploitants. Les risques liés à la responsabilité des dirigeants, aux erreurs et omissions (E&O) et à la responsabilité professionnelle s’ajoutent aux garanties opérationnelles en assurance de biens et responsabilité civile qui s’appliquent à toutes les entités immobilières. Les manquements à la conformité en vertu des lois provinciales et fédérales sur les droits de la personne et des exigences en matière d’accessibilité (comme la Loi sur l’accessibilité pour les personnes handicapées de l’Ontario [LAPHO]), les différends relatifs aux baux et les réclamations pour blessures de locataires incombent tous à la société de gestion lorsque la supervision par un tiers constitue le modèle d’exploitation. La pratique d’assurance pour la gestion immobilière de HUB élabore des programmes qui couvrent à la fois les risques opérationnels liés à la gestion d’actifs physiques et les risques de responsabilité de gestion découlant du rôle de l’administrateur entre les propriétaires et les locataires. La cybersécurité et la garantie contre le crime sont également des composantes essentielles, car les gestionnaires immobiliers traitent des données de paiement des locataires, des virements électroniques et des identifiants d’accès qui en font des cibles de choix pour la fraude et les attaques par rançongiciel.

Les syndicats de copropriété et les conseils de strata assurent la gouvernance, la gestion des biens communs et les obligations d’assurance pour des milliers d’unités, souvent sans expertise spécialisée en assurance au sein du conseil. Les lacunes de couverture en matière de responsabilité des administrateurs et dirigeants (D&O), de couverture contre la fraude et le crime et d’assurance des biens pour les aires communes créent une exposition qui se manifeste précisément au moment où le conseil est le moins bien outillé pour la gérer. Les conseillers HUB conçoivent des programmes sur mesure pour les syndicats de copropriété et les communautés de strata, en combinant l’assurance des biens, la responsabilité civile, la couverture contre le crime et l’assurance automobile à un accompagnement axé sur la gouvernance, afin de répondre à l’ensemble des enjeux d’assurance liés aux biens et à la gouvernance, conformément aux cadres provinciaux comme la Strata Property Act de la Colombie-Britannique, la Condominium Act de l’Ontario et le Code civil du Québec.

Les propriétés industrielles et d’entreposage font face à de nouveaux risques d’incendie et de dommages matériels liés aux systèmes de stockage de batteries au lithium-ion et aux infrastructures de recharge pour VE que les polices d’assurance de biens commerciales standard ne couvrent pas adéquatement. Les clients promoteurs et lotisseurs ont besoin de programmes intégrés couvrant les risques des chantiers, la responsabilité environnementale, le cautionnement et la responsabilité professionnelle : des garanties qui interagissent tout au long du cycle de développement. Les propriétaires de centres commerciaux qui gèrent une diversité de locataires, y compris des locataires non standards comme les détaillants de cannabis, ont besoin d’assureurs qui n’excluent pas les usages de commerce de détail spécialisés. L’assurance des centres commerciaux HUB répond à cette lacune grâce à une couverture conçue sur mesure pour les environnements de vente au détail à locataire unique et à locataires multiples. Les conseillers HUB peuvent également obtenir une capacité supplémentaire en responsabilité civile excédentaire pour les propriétaires et exploitants immobiliers qui gèrent des portefeuilles concentrés.