Assurance contre les inondations

L’appétit des assureurs du marché standard pour le risque d’inondation évolue à mesure que les événements catastrophiques se multiplient, et des cartes des risques d’inondation dépassées font en sorte que de nombreux ménages sous-estiment leur exposition réelle ou supposent qu’un refus d’un seul assureur signifie que la couverture n’est pas offerte du tout.

Les cartes des risques d’inondation accusent souvent un retard par rapport à la fréquence et à la gravité actuelles des inondations, et les événements catastrophiques répétés liés aux inondations, aux feux de forêt et aux tempêtes poussent les assureurs à resserrer ou à réduire la couverture contre les inondations dans certaines régions. Un ménage qui se fie à une carte dépassée, ou qui considère le refus d’un seul assureur comme la preuve qu’aucune couverture n’existe, peut ne pas remettre cette croyance en question avant qu’une inondation ne survienne.

HUB vous donne accès à plusieurs assureurs et à des options d’assurance inondation du marché privé au-delà d’un seul assureur, grâce à une connaissance de niveau courtier des marchés qui demeurent ouverts dans votre région plutôt qu’en se fiant uniquement à des cartes publiques des risques d’inondation dépassées.

Les pertes causées par les inondations prennent souvent les propriétaires au dépourvu. Beaucoup se fient à une carte des risques d’inondation dépassée ou supposent que le refus d’un assureur signifie qu’ils n’ont pas de véritables options, alors qu’en réalité, on ne leur a jamais présenté l’éventail complet de protections offert par l’ensemble du marché.

Vous obtenez une assurance inondation adaptée à votre niveau de risque réel par l’entremise du marché privé, même si un assureur s’est retiré de votre région, parce que votre courtier peut accéder à un éventail d’options plus large que n’importe quel assureur pris individuellement.

Les polices d’assurance habitation et d’assurance locataire standard excluent entièrement les dommages causés par les inondations, et les cartes canadiennes des zones inondables désuètes font en sorte que de nombreux ménages sous-estiment leur propre exposition — donc, sans qu’un courtier n’aborde directement le sujet, la protection contre les inondations passe souvent inaperçue jusqu’après un sinistre.

Parce que les polices d’assurance habitation et d’assurance locataire standard ne couvrent pas les dommages causés par les inondations, de nombreux ménages supposent qu’ils sont protégés alors qu’ils ne le sont pas — laissant une lacune de protection importante passer inaperçue jusqu’à ce qu’un courtier la souligne ou qu’une réclamation la mette en évidence. 

HUB aborde explicitement la protection contre les inondations dans le cadre de l’examen de votre police d’assurance habitation ou d’assurance locataire, plutôt que d’attendre que vous posiez la question, et vous aide à évaluer les options de couverture — y compris l’inondation terrestre et le refoulement d’égout ou de drain — selon votre propriété, votre emplacement et vos besoins de protection.

Les inondations donnent l’impression d’être déjà couvertes, jusqu’à ce qu’un sinistre grave révèle qu’une police d’assurance habitation ou d’assurance locataire standard n’y répondait pas du tout.

Vous prenez une décision éclairée et réfléchie concernant la protection contre les inondations, au lieu de découvrir l’exclusion seulement après un sinistre.

Un sinistre d’inondation peut comprendre l’eau de ruissellement, l’onde de tempête, les drains pluviaux obstrués ou le refoulement d’égout, et chaque cause est habituellement régie par un avenant différent — donc prouver ce qui s’est produit peut déterminer si une réclamation est payée ou non.

Les litiges sur le type de dégâts d’eau survenu — inondation par ruissellement, refoulement d’égout ou dommage soudain — sont fréquents et peuvent déterminer si une réclamation est payée ou non, puisque la protection contre les inondations est structurée comme plusieurs avenants distincts plutôt qu’une seule police.

Un courtier qui comprend comment ces causes distinctes de dégâts d’eau sont souscrites vous aide à bien documenter la perte dès le premier appel et confirme quels avenants vous avez achetés avant qu’un litige sur la cause ne survienne.

Les réclamations liées aux inondations progressent rarement au rythme auquel les gens s’attendent, et les ménages qui les traversent le mieux ont un défenseur qui sait déjà quel avenant s’applique avant que l’expert en sinistre ne le demande.

Votre réclamation est réglée selon la protection que vous avez achetée, avec moins de temps perdu en litiges sur la cause des dégâts d’eau.

La couverture contre les inondations comporte une période d’attente d’environ 30 jours avant d’entrer en vigueur; ainsi, un ménage qui attend qu’une veille d’inondation soit en vigueur pour ajouter cette protection pourrait ne pas être protégé à temps — c’est pourquoi elle devrait faire partie de votre révision annuelle de l’assurance habitation ou locataire, et non d’une décision de dernière minute.

Le risque d’inondation ne se présente habituellement à vous qu’à deux moments : à la conclusion d’un prêt hypothécaire, lorsqu’un prêteur l’exige, ou après que vous avez déjà subi une inondation. Entre ces deux moments, la couverture contre les inondations est rarement révisée avec le reste de votre programme de protection du ménage, même lorsque les cartes des zones inondables sont mises à jour et que les coûts de reconstruction changent.

Intégrer la discussion sur l’avenant contre les inondations à votre révision annuelle de votre police d’assurance habitation ou locataire, plutôt que d’attendre qu’elle soit soulevée pendant un événement météorologique actif, permet de s’assurer que la période d’attente est déjà écoulée au moment où vous avez réellement besoin de la couverture.

Le risque d’inondation de votre propriété aujourd’hui n’est pas le même que celui de l’an dernier. Les cartes changent, les événements catastrophiques modifient l’appétit des assureurs, et une maison autrefois classée à faible risque peut discrètement passer dans une catégorie plus élevée sans même que vous le sachiez. Les ménages qui demeurent véritablement protégés sont ceux qui considèrent l’avenant contre les inondations comme une partie évolutive de leur plan, renouvelée suffisamment tôt pour que le délai de 30 jours n’entre jamais en jeu, et non comme une décision prise au milieu d’une veille d’inondation.

Votre avenant contre les inondations est déjà en vigueur avant qu’un événement d’inondation ne survienne, parce que le moment approprié a été prévu dans votre révision annuelle plutôt que déclenché par l’événement lui-même.