Planification de la retraite
Un plan conçu pour faire croître votre épargne n’est pas automatiquement conçu pour transformer cette épargne en revenu. La planification du revenu de retraite de HUB vous aide à déterminer le bon moment pour demander le RPC/RRQ et la SV, à vous protéger contre la volatilité lorsque vous avez le plus besoin de revenu et à tenir compte des coûts des soins de santé avant qu’ils ne vous surprennent.
Gardez une longueur d’avance sur les défis d’entreprise
Là où la pression liée au revenu de retraite s'accumule
La planification du revenu de retraite couvre trois pressions distinctes auxquelles font face les particuliers et les propriétaires d’entreprise : trouver quelqu’un qui peut modéliser correctement le moment optimal pour demander le RPC/RRQ et la SV, s’assurer que votre plan continue de fonctionner une fois que vous commencez à tirer un revenu et réunir plusieurs éléments distincts en un seul portrait de retraite.
La stratégie de moment des prestations du RPC/RRQ et de la SV peut modifier de façon importante votre revenu de retraite à vie, mais la plupart des gens prennent cette décision seuls ou à l’aide de conseils génériques, plutôt qu’avec quelqu’un capable de modéliser différents âges de début en fonction de leur plan de retraite global.
L’âge auquel vous commencez à recevoir le RPC/RRQ et la SV peut changer de manière significative votre revenu de retraite à vie, mais la plupart des gens prennent cette décision à partir d’une règle générale plutôt qu’à partir d’un modèle qui tient compte de leur plan global de revenu de retraite, des prestations de leur conjoint et de leurs propres attentes en matière de santé et de longévité.
La modélisation de la stratégie de moment des prestations du RPC/RRQ et de la SV dans le cadre de votre plan global de revenu de retraite, plutôt que comme une décision distincte prise une seule fois, vous aide à voir comment le moment choisi interagit avec vos autres sources de revenu et votre sécurité financière globale à la retraite.
La stratégie de demande de prestations est l’une des rares décisions de retraite qu’il est réellement difficile d’annuler. Les conseillers HUB la modélisent avant qu’un client prenne sa décision, et non après, parce que le coût d’une mauvaise estimation se cumule pendant des décennies.
Vous disposez d’une décision concernant le moment des prestations du RPC/RRQ et de la SV qui repose sur un modèle de l’ensemble de votre revenu de retraite, plutôt que sur une règle générale appliquée sans ce contexte.
Un plan de retraite établi pendant vos années d’accumulation est exposé au risque lié à l’ordre des rendements lorsque des revenus doivent en être tirés, et il ne tient souvent pas explicitement compte d’une deuxième dépense croissante : les coûts des soins de santé et des soins de longue durée à la retraite.
Un plan de retraite établi pendant vos années d’accumulation fait face à sa plus grande épreuve dès que l’on commence à en tirer un revenu; la volatilité des marchés à ce moment précis peut causer des dommages disproportionnés. Ajoutez à cela les coûts des soins de santé et des soins de longue durée qui augmentent avec l’âge, et de nombreux plans n’ont tout simplement pas été conçus pour absorber l’une ou l’autre de ces pressions.
Ajuster votre plan à l’approche de la retraite, y intégrer une protection contre le risque lié à l’ordre des rendements et tenir explicitement compte des coûts des soins de santé et des soins de longue durée permet de combler l’écart entre un plan conçu pour l’accumulation et un plan conçu pour tenir le coup une fois que des revenus doivent en être tirés.
Les plans qui tiennent le coup ne sont pas ceux qui ont connu la croissance la plus rapide pendant l’accumulation. Ce sont ceux qui ont été ajustés avant que le client n’ait besoin de commencer à en tirer des revenus.
Vous avez un plan de revenu de retraite conçu pour résister à la volatilité des marchés au moment où cela compte le plus, en tenant compte des coûts des soins de santé et des soins de longue durée au lieu de les laisser en suspens.
Votre revenu de retraite provient généralement de plusieurs sources distinctes : un régime d’employeur, le RPC/RRQ et la SV, l’épargne personnelle et, pour les propriétaires d’entreprise, potentiellement l’entreprise elle-même. Les besoins en soins de santé ou en soins de longue durée sont souvent planifiés séparément par un spécialiste.
La planification de la retraite est souvent répartie entre plusieurs spécialistes, les stratégies de revenu étant traitées séparément des décisions liées aux soins de santé ou aux soins de longue durée, même si tout cela fait partie du même portrait global de la retraite.
Réunir vos sources de revenu et la planification des soins de santé et des soins de longue durée dans un seul plan de retraite coordonné, plutôt que de confier chaque élément à un conseiller différent ou de ne pas en tenir compte, vous donne une vue d’ensemble claire et cohérente de ce à quoi ressemblera votre retraite.
La plupart des gens peuvent nommer séparément chaque élément de leur revenu de retraite. Ce qui est plus difficile, c’est de voir comment tous ces éléments fonctionnent ensemble, et c’est précisément là qu’un plan coordonné aide.
Vous disposez d’un plan de revenu de retraite coordonné unique qui couvre votre régime d’employeur, le RPC/RRQ et la SV, l’épargne personnelle ainsi que les besoins en soins de santé et en soins de longue durée, plutôt que de plusieurs éléments déconnectés que vous essayez d’assembler par vous-même.
Nos domaines d’expertise
Une approche façonnée par votre propre question sur le revenu de retraite
Votre régime d’employeur a été conçu pour répondre aux questions du promoteur de régime, pas aux vôtres. La planification du revenu de retraite de HUB présente ce même compte de retraite sous l’angle de votre propre sécurité de revenu, de votre calendrier et de vos besoins de coordination, de la stratégie liée au RPC/RRQ et à la SV jusqu’aux années pendant lesquelles vous en tirez un revenu.
Le régime de retraite offert par l’employeur auquel vous participez a été conçu et administré en fonction des responsabilités fiduciaires et de conformité de votre employeur, et non de votre propre question sur le revenu de retraite. HUB aborde votre compte de votre point de vue : ce qu’il signifie pour votre échéancier de retraite, comment il s’intègre au RPC/RRQ, à la SV et à votre épargne personnelle, et à quel moment il est judicieux d’ajuster vos propres cotisations ou votre approche de placement à mesure que la retraite approche.
Si vous êtes propriétaire d’entreprise, votre sécurité financière à la retraite peut être liée à la structure d’un régime de retraite pour petite entreprise, et potentiellement à la vente éventuelle de l’entreprise elle-même. HUB répond précisément à votre question sur le revenu de retraite, et non seulement à la question de conception du régime à laquelle votre entreprise est confrontée en tant qu’employeur. Cela signifie qu’il faut relier le régime de retraite offert par votre entreprise à votre propre échéancier de retraite personnel, surtout à l’approche d’une transition, d’une vente ou d’une relève qui influera de façon significative sur votre revenu à la retraite.
Commencer à recevoir le RPC/RRQ et la SV est l’une des rares décisions de retraite qu’il est vraiment difficile d’annuler une fois prise, pourtant la plupart des gens décident en fonction d’une règle générale plutôt que d’un modèle conçu selon leur situation réelle. HUB modélise différents âges de début par rapport à votre plan global de revenu de retraite, aux prestations de votre conjoint et à vos propres attentes en matière de santé et de longévité, afin que la décision reflète votre situation dans son ensemble plutôt qu’une approche universelle appliquée sans ce contexte.
Un plan de retraite élaboré pendant vos années d’accumulation fait face à son plus grand test lorsque vous commencez à en tirer un revenu, et les coûts des soins de santé ou des soins de longue durée, qui augmentent avec l’âge, ne sont souvent pas explicitement pris en compte. HUB regroupe vos sources de revenu, le régime de votre employeur, le RPC/RRQ et la SV, ainsi que votre épargne personnelle, de même que la planification des soins de santé et des soins de longue durée, dans une vue coordonnée, plutôt que de laisser chaque élément à un conseiller différent — ou à aucun — sans gestion de la façon dont ils s’intègrent les uns aux autres.
Perspectives pour vous
Perspectives et ressources sur la planification de la retraite
