Assurance pour l’économie collaborative

Le Canada ne dispose pas d’un cadre national unique d’assurance pour les entreprises de réseau de transport; ainsi, une plateforme qui s’étend d’une province à l’autre doit composer avec des exigences minimales de couverture différentes, des structures de coûts différentes et parfois même des mécanismes de programme différents dans chaque marché où elle entre. Ce qui fonctionnait comme modèle de couverture dans une province ne se transpose pas automatiquement à la suivante, et les plateformes qui considèrent les variations provinciales comme un détail découvrent le coût réel de l’expansion seulement après s’être déjà engagées à lancer leurs activités.

Les conseillers HUB établissent une cartographie des exigences provinciales avant chaque lancement dans un nouveau marché, en structurant un programme de base qui peut être adapté d’une province à l’autre plutôt que renégocié à partir de zéro chaque fois. L’objectif est d’intégrer au plan de croissance le coût réel d’une entrée sur un marché provincial, afin qu’il ne soit pas découvert après coup.

Les plateformes qui traitent les variations provinciales en assurance comme un élément de planification, et non comme une surprise, prennent de l’expansion dans de nouveaux marchés selon un échéancier qu’elles maîtrisent.

Une plateforme qui dispose d’une cartographie des exigences provinciales entre en main dans un nouveau marché selon un échéancier prévisible en matière de coûts d’assurance et de conformité, plutôt que de découvrir les exigences seulement après s’être engagée à lancer ses activités.

Chaque plateforme de covoiturage rémunéré et de livraison fonctionne selon trois périodes de couverture distinctes, et l’écart entre elles — particulièrement lorsque l’application est activée, mais qu’aucune course n’a commencé — est l’endroit où les conducteurs sont les plus susceptibles de voir une réclamation d’assurance auto personnelle refusée pour usage commercial et un programme de plateforme n’offrant qu’une couverture conditionnelle en réponse. Les polices d’assurance auto personnelles excluent généralement les activités commerciales; la couverture conditionnelle de la plateforme en période 1 peut être inférieure aux limites principales pendant le trajet. Le conducteur, le tiers blessé et la plateforme sont chacun confrontés à une version différente du même problème.

Les conseillers HUB conçoivent des programmes d’assurance automobile commerciale pour plateformes qui tiennent compte de la couverture pendant les trois périodes d’exploitation comme solution d’assurance des particuliers pour les conducteurs dont les polices d’assurance auto personnelles excluent l’usage commercial, et structurent une couverture pour les automobiles louées et non détenues pour les exploitants de plateformes qui gèrent à grande échelle l’exposition liée aux véhicules loués. L’architecture de couverture par période est conçue à partir de l’écart, et non à rebours à partir de la couverture principale de la plateforme pendant le trajet.

L’écart de couverture dans le transport sur plateforme n’est pas une subtilité technique de police; c’est le scénario qui entraîne le plus de différends de couverture. Les plateformes qui y ont répondu de façon réfléchie connaissent moins de conflits liés aux réclamations et entretiennent de meilleures relations avec les conducteurs que celles qui laissent l’exposition de la période 1 se régler d’elle-même au moment d’une réclamation.

Les plateformes et les conducteurs dotés d’architectures de couverture tenant compte des périodes entreprennent chaque trajet en sachant quelle couverture s’applique et à quel moment, ce qui réduit les différends de réclamation, protège les conducteurs contre les refus de leur assurance personnelle et offre aux plateformes des programmes commerciaux qui répondent correctement aux incidents les plus susceptibles de survenir.

Les plateformes de l’économie collaborative couvrent de plus en plus des catégories que le marché de l’assurance n’a pas encore pleinement normalisées : services de véhicules autonomes, trottinettes et vélos électriques en libre-service, location de véhicules entre particuliers et modèles d’abonnement. Chaque nouvelle catégorie peut exiger l’élaboration d’un programme de couverture à partir de zéro plutôt que l’adaptation d’un programme existant, et une plateforme qui se lance d’abord et structure sa couverture ensuite peut se retrouver à exercer ses activités sans assurance durant cette période critique du début.

Les conseillers de HUB combinent une mobilisation précoce auprès des marchés spécialisés et de la mobilité émergente à un processus de conception de couverture par phases pour les nouvelles catégories de services, afin qu’une plateforme qui lance un nouveau produit de mobilité ne se retrouve pas sans assurance pendant qu’un programme sur mesure est en cours d’élaboration.

Les plateformes qui amorcent la discussion sur la couverture avant le lancement d’une nouvelle catégorie de mobilité, et non après, évitent la période entre la mise en service et l’obtention d’un programme adapté.

Une plateforme qui planifie la conception de sa couverture en parallèle du lancement du produit, plutôt qu’après, met sur le marché de nouvelles catégories de mobilité avec une assurance complète dès le premier jour.