Assurance pour restaurants
La cuisine d’un restaurant, son permis d’alcool et son système de point de vente (PDV) exigent chacun une protection qu’une police standard pour propriétaires d’entreprise (BOP) n’a pas été conçue pour offrir. Les spécialistes de HUB apportent une expertise approfondie en salubrité alimentaire, en assurance responsabilité civile générale, en responsabilité liée aux permis d’alcool provinciaux et en cyberprotection des PDV.
Gardez une longueur d’avance sur les défis du secteur
Là où les conflits avec la clientèle, les risques de fermeture et les nouvelles technologies créent trois problèmes d’exposition distincts qu’une seule police généraliste ne peut pas résoudre
Dans les restaurants indépendants, les groupes multisuccursales et les exploitants axés sur la livraison, les spécialistes en assurance pour restaurants de HUB ont géré les incidents liés aux conflits avec la clientèle, l’exposition financière associée à une fermeture complète et les lacunes technologiques des systèmes de point de vente qui surviennent lorsqu’un programme d’assurance a été conçu pour un établissement commercial standard plutôt que pour une exploitation professionnelle de services alimentaires.
Pour les restaurants en particulier, le modèle de service immédiat, en personne, fait en sorte que les insultes verbales, les menaces et le harcèlement de la part des clients surviennent beaucoup plus souvent que les rares événements de grande gravité visés par la plupart des formations en sécurité.
HUB élabore la formation du personnel et les protocoles d’intervention en fonction de la réalité fréquente et moins grave des conflits avec la clientèle — techniques de désescalade, chaînes de signalement, politiques de tolérance zéro — plutôt qu’autour de formations principalement conçues pour des scénarios rares et très graves.
Les restaurants qui forment leur personnel à la réalité des insultes verbales et du harcèlement auxquels ils font face chaque jour, et non seulement aux rares pires scénarios, s’attaquent au risque de violence au travail qui se manifeste le plus souvent.
Un restaurant dont la formation est conçue autour de sa réalité concrète de conflits fréquents réduit le roulement du personnel et les incidents de sécurité liés au harcèlement initié par les clients, et non seulement le rare événement grave ciblé par un programme générique.
Les restaurants fonctionnent avec de faibles marges, comprimées par la hausse des coûts de main-d’œuvre et des intrants, et contrairement à un hôtel où la fermeture d’un restaurant sur place laisse tout de même les revenus des chambres intacts, un restaurant autonome confronté à un incident de salubrité alimentaire ou à un ordre de fermeture perd d’un coup l’ensemble de ses revenus.
HUB combine une couverture pour interruption des activités dimensionnée pour un scénario de fermeture complète avec une couverture en cas de salubrité alimentaire et de responsabilité du fait des produits, reconnaissant que l’exposition aux pertes de revenus d’un restaurant pendant une fermeture est totale, et non partielle.
Les restaurants qui dimensionnent leur couverture pour interruption des activités en fonction d’une fermeture complète, et non d’un simple ralentissement partiel, ne se retrouvent pas insuffisamment couverts lorsqu’un incident lié au code sanitaire force la fermeture complète de leurs portes.
Un restaurant dont la couverture pour interruption des activités est dimensionnée pour un scénario de fermeture complète surmonte un incident de salubrité alimentaire sans être fragilisé financièrement, au lieu de découvrir que sa couverture ne prévoyait qu’un simple ralentissement partiel.
Les restaurants adoptent de nouvelles technologies de point de vente et de cuisine à un rythme qui, selon les recherches confirmées de HUB, dépasse ce que les programmes d’assurance traditionnels pour restaurants ont suivi, créant une exposition cybernétique et opérationnelle qu’une police standard n’a pas été conçue pour anticiper.
HUB examine les garanties cybernétiques et de bris d’équipement en fonction de la pile technologique réelle du point de vente et de la cuisine du restaurant, plutôt que de présumer qu’un ensemble commercial standard en tient déjà compte.
L’examen de la couverture en fonction de la pile technologique réelle, et non d’un modèle de police générique, est ce qui empêche les nouveaux équipements de devenir la source d’une réclamation non assurée.
Un restaurant dont la couverture est adaptée à ses technologies réelles de point de vente et de cuisine réagit à un incident technologique avec une protection qui suit le rythme de son fonctionnement actuel.
Des solutions de gestion des risques adaptées à votre secteur
Comment les spécialistes en restauration de HUB coordonnent la couverture de la salubrité alimentaire, la conformité en matière de responsabilité liée aux boissons alcoolisées et la cybersécurité des systèmes PDV pour votre entreprise de services alimentaires
Une police d’assurance multirisque commerciale standard n’a pas été conçue pour la façon dont les restaurants génèrent des réclamations; elle a été adaptée à partir de l’immobilier commercial. Les spécialistes en assurance pour restaurants de HUB conçoivent des programmes selon les risques réels, appuyés par des décennies d’expérience et un solide accès aux assureurs.
Un solide programme de responsabilité civile générale (RCG) en matière de salubrité alimentaire considère la salubrité des aliments comme le principal risque de responsabilité : les maladies d'origine alimentaire causées par des aliments contaminés ou mal manipulés, la responsabilité civile des lieux en cas de glissade/trébuchement/chute dans la salle à manger et la cuisine, ainsi que la responsabilité du fait des produits pour les aliments distribués au-delà des locaux physiques du restaurant dans le cadre d'activités de traiteur ou de livraison. La couverture pour détérioration des aliments protège les stocks périssables — une panne de chambre froide peut détruire des milliers de dollars de stocks alimentaires en un seul incident. La couverture contre le bris d'équipement vise l'équipement de cuisine commerciale — cuisinières commerciales, friteuses, unités de réfrigération, systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation (CVC) et systèmes de lavage de vaisselle — dont la défaillance entraîne simultanément des pertes liées au remplacement de l'équipement, à la détérioration des aliments et à l'interruption des activités. L'assurance des biens commerciaux et l'assurance contre les pertes d'exploitation (PE) couvrent l'investissement matériel du restaurant dans les améliorations locatives et l'infrastructure de cuisine, la PE étant adaptée au modèle de revenus réel du restaurant. Pour les restaurateurs qui gèrent la documentation de conformité, la plateforme InsuraGuest de HUB fournit des conseils automatisés sur les certificats et les options d'assurance afin de réduire les risques et de maintenir la conformité.
La couverture de responsabilité civile liée à l’alcool n’est pas automatiquement incluse dans une police d’assurance standard pour restaurant et nécessite une souscription particulière pour tout établissement qui vend, sert ou autorise la consommation d’alcool. Son caractère adéquat dépend d’une analyse provinciale de la responsabilité de l’hôte commercial dans chaque marché où le restaurant exerce ses activités. De nombreuses régions exigent une assurance responsabilité civile liée à l’alcool comme condition du permis d’alcool lui-même; même lorsqu’elle n’est pas obligatoire, l’exposition financière découlant d’un seul jugement en responsabilité de l’hôte commercial fait de cette couverture une exigence de protection pour l’entreprise. La documentation sur la formation des serveurs et les exigences relatives aux politiques de service d’alcool sont traitées dans le cadre de l’avis de conformité, en plus de la souscription de la couverture. La constance de la formation du personnel constitue la principale défense dans une réclamation en responsabilité civile liée à l’alcool, et un effectif de restaurant à fort roulement sans programme de formation documenté dispose d’une défense plus faible qu’un établissement ayant des procédures de refus de service documentées et une formation certifiée consignée au dossier.
Le système de PDV d’un restaurant traite des transactions à chaque table pendant le service, ce qui en fait une cible continue plutôt qu’occasionnelle. Une atteinte à la sécurité déclenche les obligations de notification de violation prévues par la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), les obligations de notification aux clients et, simultanément, une perte d’IE découlant d’un arrêt des activités en plus de la réclamation cyber. La couverture cyber de HUB pour les exploitants de restaurants est conçue en fonction de la nature centrée sur le PDV de la technologie en restauration, en coordination avec le programme d’IE afin qu’un arrêt des activités causé par une attaque par rançongiciel ou une défaillance du PDV soit traité comme l’événement complexe qu’il représente. Pour les restaurants offrant la livraison, l’assurance automobile commerciale ainsi que la couverture pour les véhicules loués et non possédés répondent à l’exposition à la responsabilité que les polices d’assurance auto personnelles ne couvrent pas lorsqu’un employé a un accident avec son véhicule personnel en livrant des commandes. Les cuisines fantômes et les exploitants de marques virtuelles font face à des questions supplémentaires concernant la responsabilité des plateformes de livraison et la responsabilité du fait des produits pour les aliments préparés dans des cuisines partagées. La couverture d’indemnisation des accidents du travail pour le personnel de cuisine tient compte des types de blessures propres aux activités des cuisines commerciales. L’assurance responsabilité liée aux pratiques d’emploi couvre les différends relatifs au crédit de pourboire, les recours collectifs en matière de salaires et d’heures de travail, ainsi que les réclamations pour discrimination et congédiement injustifié qui surviennent dans des effectifs de restauration à fort roulement.
L’impact de HUB
À quoi ressemble une assurance spécialisée pour restaurants lorsqu’une atteinte au système de point de vente interrompt votre service, qu’une réclamation en responsabilité liée aux débits de boissons met votre programme d’alcool à l’épreuve et qu’une blessure en cuisine devient une réclamation d’indemnisation des accidentés du travail
Le programme d’assurance d’un restaurant est mis à l’épreuve lorsqu’une intrusion au système de point de vente survient un samedi soir, lorsqu’un client en état d’ébriété cause un accident après avoir quitté les lieux et lorsqu’une brûlure subie par un aide-cuisinier à 22 h devient une réclamation d’indemnisation des accidentés du travail à 6 h. Les spécialistes en assurance pour restaurants de HUB ont déjà géré ces trois situations.
Études de cas
Coûts maîtrisés
Steve Olmstead, Gestionnaire, Avantages sociaux et risques d’assurance, Franchisage Marco's
Aperçus de l’industrie
Aperçus et ressources sur la gestion des risques en restauration de la pratique Hôtellerie de HUB
