Assurance hôtelière
L’exposition d’un hôtel est continue 24 heures sur 24, et les glissades, trébuchements et chutes sont la principale cause de réclamations pour les exploitants hôteliers. Les spécialistes de HUB aident les clients du secteur de l’hébergement avec des programmes de prévention des glissades et chutes couverts par l’assurance responsabilité hôtelière, l’interruption des activités (BI) à sources multiples et la conformité en matière de lutte contre la traite de personnes.
Gardez une longueur d’avance sur les défis du secteur
Là où votre environnement d’hébergement crée une exposition qu’aucune autre exploitation hôtelière ne gère de la même façon
Dans l’ensemble des établissements routiers à service limité, des hôtels à service complet et des centres de villégiature, HUB a travaillé sur les tendances des réclamations liées aux glissades et chutes, les lacunes de suffisance en interruption des activités (BI) et la conformité en matière de traite de personnes, qui s’intensifient lorsque le programme d’assurance d’un hôtel n’a pas été conçu en fonction de la façon dont un établissement d’hébergement génère des risques.
Les glissades, trébuchements et chutes sont la principale cause des réclamations en responsabilité civile générale (RCG) pour les exploitants d’hôtels, car leur environnement physique concentre les conditions propices aux chutes : plages de piscine mouillées, corridors sombres et transitions de surface dans le hall. Cette exposition est présente partout où un client occupe la propriété.
HUB structure les programmes de RCG en partant du principe que la fréquence des glissades et chutes est l’hypothèse de conception : limites de RCG, structures de franchises et couches parapluie calibrées selon l’empreinte immobilière de l’hôtel, le profil des commodités et la fréquence historique des réclamations, avec des conseils en gestion des risques couvrant les zones à fréquence élevée que les données sur les réclamations permettent d’identifier.
Les hôtels qui gèrent le mieux les coûts de RCG traitent les glissades et chutes comme un indicateur opérationnel, et non seulement comme un indicateur de réclamations. La fréquence se gère. C’est la gravité qui vous surprend lorsqu’une chute survient à un endroit auquel vous n’aviez pas pensé.
Les hôtels dont les programmes de RCG sont calibrés selon le profil d’exposition propre à leur établissement en matière de glissades et chutes gèrent la fréquence et la gravité des réclamations comme une variable connue plutôt que comme une surprise au renouvellement annuel.
La couverture des pertes d’exploitation (BI) de type pertes catastrophiques dans l’hôtellerie est multivolets : les revenus des chambres, de la restauration et des boissons, des espaces de réunion et des services accessoires cessent tous lorsqu’un événement catastrophique (CAT) force la fermeture de l’établissement. Un programme BI dimensionné en fonction des revenus des chambres sera sous-assuré lorsque la reprise se prolonge dans un marché de la construction transformé.
Les programmes d’assurance de biens pour hôtels de HUB utilisent la modélisation CAT pour dimensionner la couverture des pertes d’exploitation de type pertes catastrophiques selon l’exposition réelle du portefeuille, afin que les limites BI reflètent l’ensemble de la base de revenus plutôt qu’une projection fondée uniquement sur les chambres. L’assurance paramétrique fournit des liquidités après sinistre et règle les réclamations en 10 à 30 jours.
La plupart des exploitants hôteliers ne se demandent pas si leur police BI reflète ce que l’établissement génère lorsque toutes les sources de revenus sont actives. Dans les marchés exposés aux CAT, cette discussion devrait avoir lieu avant chaque saison.
Les exploitants hôteliers dont les programmes BI sont conçus selon l’ensemble de leur profil de revenus multivolets et dont les programmes CAT sont éclairés par une modélisation de l’exposition réelle abordent la haute saison avec une couverture qui reflète la réalité financière d’un événement de fermeture.
Les hôtels et les motels figurent parmi les principaux lieux de traite de personnes. La plupart des provinces ont adopté des lois prévoyant des sanctions financières ou criminelles pour les hôteliers qui omettent de prévenir ou de signaler la traite. La conformité recoupe maintenant le marché de l’assurance, et les souscripteurs évaluent si les établissements disposent de programmes de prévention.
Les conseillers spécialisés en hôtellerie de HUB aident les exploitants à mettre en place les programmes de prévention et la documentation destinée aux souscripteurs qui satisfont à la fois aux obligations légales et aux exigences changeantes des assureurs, notamment la formation du personnel, les protocoles de reconnaissance des incidents, la documentation sur la supervision de la direction et l’expertise en défense des réclamations.
Les hôteliers qui prennent les devants se protègent contre le risque réglementaire ainsi que sur le plan des modalités de leur couverture. Les assureurs prêtent attention aux établissements qui ont des programmes et à ceux qui n’en ont pas.
Les hôtels dotés de programmes documentés de prévention de la traite de personnes, d’un personnel formé et d’une supervision de la direction démontrent aux souscripteurs la diligence raisonnable qui satisfait à la fois aux obligations prévues par les lois provinciales et aux attentes des assureurs qui influencent de plus en plus les modalités de la couverture des hôtels.
Solutions de gestion des risques adaptées à votre secteur
Comment HUB coordonne la responsabilité envers les clients, la protection multirisque des biens et les services-conseils en programmes de prévention pour l’exploitation de votre hôtel
Les risques d’un hôtel proviennent simultanément de trois sources : un environnement physique ouvert aux clients 24 heures sur 24, une base de revenus complexe et une obligation de conformité légale particulière à laquelle aucun autre exploitant du secteur de l’hôtellerie n’est confronté. Les spécialistes en hôtellerie de HUB coordonnent ces trois dimensions dans le cadre d’une seule relation de programme.
La responsabilité civile générale d’un hôtel n’est pas une police RC commerciale standard assortie d’un avenant pour l’hôtellerie. L’environnement physique de l’hôtel — plages de piscine, corridors des clients, transitions de surface dans le hall, accessoires de salle de bains, centres de conditionnement physique et structures de stationnement — crée un profil d’exposition en RC où les réclamations pour glissades et chutes dominent, exigeant une conception de programme axée sur cette fréquence. Les limites de RC, les structures de franchise et les couches parapluie ou excédentaires sont coordonnées selon l’empreinte immobilière précise de l’hôtel et le profil de ses commodités. Les hôtels à service complet et les centres de villégiature ajoutent une assurance responsabilité civile liée aux boissons alcoolisées pour les activités de bar, de restaurant et de service aux chambres, ainsi qu’une couverture pour la détérioration et la contamination des aliments pour les activités de restauration et de boissons (F&B) à points de vente multiples. L’assurance automobile des entreprises pour les flottes de navettes, les services de voiturier et l’utilisation de véhicules par les employés complète le profil de RC lié à la mobilité. Pour les groupes propriétaires d’hôtels qui gèrent plusieurs établissements sous une propriété commune, le programme de RC et d’assurance parapluie est conçu pour regrouper l’exposition à l’échelle du portefeuille plutôt que d’assurer chaque établissement séparément.
La modélisation CAT de l’assurance des biens hôteliers et la conception des programmes d’assurance de biens commerciaux portent sur des valeurs qui combinent l’infrastructure d’hébergement, les installations de services alimentaires, les commodités récréatives, les espaces de réunion et le stationnement en un seul actif dont la valeur de reconstruction dépasse souvent ce que reflète sa prime annuelle. La conception d’un programme d’assurance de biens pour les hôtels exige une couverture de bris d’équipement pour les systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation (CVC) et l’équipement de cuisine, une assurance des chantiers au cours des rénovations et une assurance maritime terrestre pour l’équipement hôtelier spécialisé. L’assurance contre les pertes d’exploitation pour les hôtels doit refléter l’ensemble des multiples sources de revenus : les revenus des chambres, des aliments et boissons, des espaces de réunion et d’événements, du spa et des revenus accessoires cessent tous simultanément lorsqu’un événement CAT entraîne la fermeture de l’établissement. La capacité de modélisation CAT de HUB permet d’établir des limites d’assurance contre les pertes d’exploitation et des structures de franchise fondées sur l’exposition financière réelle plutôt que sur des projections historiques d’occupation. L’assurance paramétrique procure des liquidités immédiates après un sinistre, avec un règlement en 10 à 30 jours selon un indice météorologique mesurable, tandis que la réclamation d’assurance de biens traditionnelle suit son processus d’expertise.
La conformité en matière de traite de personnes constitue une obligation légale active dans la plupart des provinces et un facteur de souscription en constante évolution. Les conseillers hôteliers de HUB aident les exploitants à mettre en place l’infrastructure de prévention qui répond aux deux exigences : des programmes de formation documentés, des protocoles de reconnaissance des incidents, une supervision de la direction et des procédures de signalement qui permettent à un établissement de démontrer sa conformité au renouvellement. L’indemnisation des accidents du travail pour les effectifs hôteliers couvre l’ensemble des fonctions de l’hôtellerie — entretien ménager, service alimentaire, entretien, réception et sécurité — avec une exactitude de classification pour les catégories d’employés au pourboire, saisonniers et à temps plein. L’assurance responsabilité liée aux pratiques d’emploi (EPL) couvre les risques liés aux salaires et aux heures de travail, au harcèlement et au congédiement injustifié au sein d’un effectif hôtelier important et diversifié.
L’impact de HUB
À quoi ressemble une assurance spécialisée pour l’hôtellerie lorsqu’une tendance de glissades et de chutes est détectée tôt, qu’un événement météorologique met votre programme d’interruption des activités à l’épreuve et qu’un inspecteur demande les dossiers de formation sur la traite de personnes
Le programme d’assurance d’un hôtel est mis à l’épreuve lorsqu’une tendance de réclamations en responsabilité civile générale modifie la position du souscripteur, lorsqu’un événement catastrophique génère simultanément des pertes structurelles et de revenus et lorsqu’un examen de conformité provincial entraîne une demande de documents sur la traite de personnes.
Études de cas
Perspectives du secteur
Perspectives et ressources sur la gestion des risques hôteliers de la pratique Hôtellerie de HUB
