Assurance agricole et pour ranchs
Les fermes et ranchs familiaux ont besoin de solutions de gestion des risques agricoles pour la maison et l’entreprise qu’aucune police standard n’a été conçue pour offrir à elle seule. Le domaine agricole est à la fois une résidence, une exploitation de production et un héritage multigénérationnel, et le programme de couverture doit refléter ces trois réalités. Les conseillers de HUB en fermes et ranchs élaborent des programmes conçus en fonction de l’ensemble de l’exploitation.
Gardez une longueur d’avance sur les défis du secteur
Là où les risques liés aux cultures, les lacunes de couverture et l’évolution du paysage de la responsabilité se croisent
Les exploitations agricoles et les ranchs doivent composer avec des risques de revenus dépendants des conditions météorologiques, la complexité de la couverture personnelle et commerciale, ainsi qu’une surface de responsabilité croissante découlant de l’agrotourisme, des ventes directes et de la main-d’œuvre du Programme des travailleurs agricoles saisonniers (PTAS)[PM1.1]. Ces défis se rencontrent d’une façon qu’aucune catégorie de programme standard n’a été conçue pour gérer à elle seule. Les conseillers de HUB travaillent avec des exploitants agricoles qui gèrent ces trois enjeux simultanément.
Les exploitations agricoles et d’élevage font face à une exposition financière directe et immédiate à la volatilité météorologique — sécheresse, épisodes de gel, grêle, inondations et feux de forêt — qui peut détruire les cultures ou le bétail d’une saison en un seul événement, tandis que les changements climatiques modifient les profils de risque régionaux plus rapidement que les modèles actuariels historiques et les structures de couverture standard ne peuvent s’y adapter de façon fiable.
Les programmes intégrés de gestion des risques liés aux cultures et aux biens, qui combinent l’assurance récolte multirisque (MRC) [PM2.1] avec l’assurance privée contre la grêle, l’assurance des biens agricoles et des avenants spécialisés pour certains périls, offrent aux exploitants agricoles et d’élevage une protection à plusieurs niveaux qui répond aux sinistres au lieu de laisser des expositions entre les programmes fédéraux et commerciaux.
Les exploitants agricoles et d’élevage les plus exposés au moment d’une réclamation sont ceux dont les choix de MRC reflètent le profil de risque de l’année précédente plutôt que celui de l’année en cours. La discussion qui donne les meilleurs résultats a lieu avant les semis, et non après la perte.
Les exploitations agricoles et d’élevage qui mettent en place des programmes intégrés liés aux cultures et aux biens sont mieux positionnées pour absorber une saison difficile, poursuivre leurs activités et planifier le cycle suivant sans qu’un seul événement météorologique menace la viabilité à long terme de l’exploitation.
Les exploitations agricoles et d’élevage ont des programmes d’assurance qui doivent faire le pont entre les risques personnels et commerciaux sur une même propriété, mais la plupart des polices agricoles standard n’ont pas été conçues pour l’ampleur et la valeur des fermes d’exploitation d’aujourd’hui. L’écart entre ce que les exploitants pensent être couvert et ce qu’une police couvre tend à se révéler lorsqu’un sinistre survient.
Des examens périodiques du programme agricole qui évaluent les valeurs de remplacement des biens, comblent les failles de couverture entre le personnel et le commercial, tiennent compte de nouvelles activités comme l’agrotourisme et harmonisent l’AMPG avec la composition actuelle des produits de l’exploitation donnent aux exploitants agricoles et d’élevage l’assurance que leur programme reflète la ferme qu’ils exploitent, et non celle qu’ils assuraient il y a cinq ans.
Un calendrier des biens tarifés pendant un cycle différent des produits de base porte généralement encore les valeurs foncières, les coûts d’équipement et les prix des matériaux de construction de ce cycle, et non de celui-ci. Cet espace entre ce qu’une police suppose et ce qu’il en coûterait réellement pour reconstruire ou remplacer aujourd’hui est l’endroit où commencent la plupart des insuffisances de couverture.
Les exploitations agricoles et d’élevage dotées d’une couverture intégrée et à jour sont mieux protégées lorsqu’elles en ont le plus besoin et sont moins susceptibles de découvrir des lacunes de couverture après une perte importante.
Les exploitants agricoles et les éleveurs font face à un ensemble complexe de pressions du marché et de la réglementation — l’essor de l’agrotourisme et de la responsabilité liée à la vente directe aux consommateurs, les obligations de
conformité du PTAS pour la main-d’œuvre saisonnière et les variations d’une province à l’autre en matière de protection de la responsabilité agricole — qui redéfinissent le paysage des risques d’un secteur qui a traditionnellement fonctionné avec des structures de couverture assez simples
Les exploitants agricoles et les éleveurs qui prennent de l’expansion dans l’agrotourisme, la vente directe ou l’accueil d’événements ont besoin d’une assurance agrotourisme et de programmes de couverture qui tiennent compte de la responsabilité envers les visiteurs, des risques liés à la salubrité alimentaire et des risques liés aux lieux, en plus de la couverture agricole traditionnelle. Les employeurs qui ont recours à la main-d’œuvre du PTAS ont besoin de programmes d’indemnisation des accidentés du travail et de couverture de la responsabilité liée aux sanctions patronales qui tiennent compte des obligations de conformité propres au programme.
Une police de responsabilité agricole est tarifée en fonction de l’exposition liée à la production — cultures, bétail, équipement — et non en fonction de l’accueil du public sur la propriété. Une balade en charrette de foin, un kiosque à la ferme ou un séjour à la ferme modifie les personnes présentes sur le terrain et la raison de leur présence, et ce changement dépasse généralement ce que la police d’origine avait été souscrite pour couvrir.
Les exploitants agricoles et les éleveurs qui traitent de manière proactive la responsabilité liée à l’agrotourisme, la conformité au PTAS et les exigences réglementaires propres à chaque province peuvent développer leurs activités et diversifier leurs revenus sans découvrir des lacunes de couverture au moment d’une réclamation.
Des solutions de gestion des risques adaptées à votre secteur
Des programmes conçus pour la ferme comme foyer, entreprise et héritage à la fois
Des programmes agricoles et d’élevage efficaces coordonnent la stratégie de sélection de la MRC, l’assurance des biens agricoles, la responsabilité civile, ainsi que l’expertise en main-d’œuvre et en avantages sociaux dans un programme unique qui répond aux besoins de l’ensemble de l’exploitation.
L’assurance multirisque récolte (MRC) constitue la couverture de base pour les exploitations agricoles productrices, mais les périodes d’adhésion du programme fédéral, les exigences d’admissibilité des produits de base et les options de niveaux de couverture exigent une gestion active du programme, et non un simple renouvellement annuel. Travailler avec un courtier en assurance multirisque récolte avant les dates limites de souscription propres aux cultures pour examiner les choix de couverture MRC en fonction de la composition actuelle des cultures, de l’historique de rendement et de l’exposition régionale aux risques permet d’adapter la couverture à la réalité de l’exploitation chaque année. [PM3.1]L’assurance grêle privée et les solutions paramétriques comblent les lacunes que la MRC ne couvre pas, en protégeant contre des risques précis ou des cultures non admissibles aux programmes fédéraux et en offrant une indemnisation supplémentaire aux exploitations où un seul épisode de grêle peut anéantir toute la production d’un champ. Pour les exploitations d’élevage, l’assurance mortalité et les avenants en cas de maladie couvrent l’exposition au rendement que la MRC couvre pour les producteurs agricoles.
Les structures agricoles — granges, silos à grains, entreposage d’équipement, systèmes d’irrigation, dépendances — et l’équipement qui les fait fonctionner ont connu une hausse importante des coûts de remplacement au cours des dernières années. Les programmes agricoles souscrits dans des contextes antérieurs de coûts et de produits de base comportent souvent des écarts entre l’assurance et la valeur dans plusieurs catégories de structures et d’équipement, qui ne sont découverts que lorsqu’un sinistre déclenche un calcul du coût de remplacement. HUB intègre une évaluation de la valeur de remplacement structure par structure, l’établissement d’un calendrier de l’équipement et la coordination avec la couverture de l’habitation de la ferme afin que les relevés des biens personnels et commerciaux couvrent ensemble l’ensemble de l’exploitation agricole, en comblant les écarts entre ce que couvre l’avenant du propriétaire occupant et ce que couvre la police agricole.
L’assurance responsabilité agricole doit être conçue en fonction de ce qui se passe à la ferme aujourd’hui, et non de ce qui se passait lorsque la police a été établie. Les activités d’agrotourisme, les ventes directes aux consommateurs, les événements à la ferme et l’hébergement à la ferme créent des risques de responsabilité envers les visiteurs et des risques liés à la salubrité alimentaire que les avenants standards d’assurance responsabilité agricole peuvent ne pas couvrir. Les conseillers de HUB en responsabilité agricole examinent toute l’étendue des activités agricoles, y compris les nouvelles activités de vente directe et les opérations axées sur l’accueil des visiteurs, et structurent des avenants précis pour chaque risque. La garantie parapluie agricole s’applique à l’ensemble des activités agricoles, de l’assurance automobile agricole et de la responsabilité personnelle sur la propriété agricole, afin qu’un seul sinistre majeur en responsabilité ne crée pas de lacunes entre les niveaux de couverture.
Les employeurs agricoles et d’élevage qui utilisent le programme de visa PTAS assument les obligations habituelles en matière d’indemnisation des accidents du travail, et les exigences de conformité au PTAS créent des enjeux de responsabilité que les programmes standards d’indemnisation des accidents du travail ne couvrent pas. Les conseillers en main-d’œuvre de HUB pour les employeurs agricoles coordonnent la conception du programme d’indemnisation des accidents du travail avec les conseils de conformité au PTAS et une stratégie d’avantages sociaux facultatifs qui aide les employeurs agricoles en milieu rural à attirer une main-d’œuvre saisonnière et permanente dans des marchés du travail agricole restreints. Pour les employeurs agricoles comptant 50 employés couverts ou plus et ayant un historique de réclamations stable, la captive HUB Agribusiness Benefits offre un véhicule exclusif permettant de gérer les coûts des avantages sociaux plus efficacement que le marché conventionnel entièrement assuré.
HUB soutient les familles agricoles et d’éleveurs lors des événements de relève agricole, y compris les transferts intergénérationnels, les changements de partenariat, les événements successoraux et les transitions opérationnelles, lorsque le besoin d’une orientation claire et d’un examen efficace des programmes est à son plus haut niveau. Les changements de propriété modifient les désignations des assurés nommés, ont une incidence sur la continuité de la couverture de responsabilité civile et révèlent souvent des écarts entre l’assurance et la valeur qui se sont accumulés au fil des années de renouvellements progressifs sans examen global. Les conseillers de HUB en relève agricole[PM4.1] travaillent aux côtés des comptables agricoles, des avocats en droit successoral et des prêteurs pour s’assurer que les programmes de couverture reflètent la nouvelle structure de propriété, corrigent toute lacune de couverture provisoire pendant la période de transition et maintiennent les structures de biens et de responsabilité civile appropriées au plan d’exploitation de la prochaine génération.
Perspectives du secteur
Perspectives et recherche sur l’assurance agricole et d’élevage
