Le tourbillon météorologique provoqué par le climat ne montre aucun signe d'apaisement, ce qui rend plus difficiles la prévision des événements météorologiques et l'assurance contre ceux-ci.

En 2023, le Canada a subi près de 7 milliards $ CA de dommages directs causés par des incendies de forêt, des inondations, des tornades et d'autres phénomènes météorologiques extrêmes, et les experts prévoient que les conditions météorologiques volatiles pourraient être tout aussi dommageables en 2024.1

Des températures anormalement chaudes et une sécheresse persistante ont provoqué des incendies de forêt en Colombie-Britannique dès le mois de janvier,2 et en mai, des incendies non maîtrisés en Alberta ont brûlé plus de 21 000 hectares dans la province, entraînant des évacuations massives et des alertes sur la qualité de l'air.3

Les inondations continuent de représenter une menace importante, générant en moyenne 2,9 milliards $ CA de dommages chaque année. Après les ravages causés en 2023 par l'ouragan Fiona dans les Maritimes4, les menaces d'ouragans restent d'actualité, en particulier avec les prévisions d'une saison exceptionnellement active cet été.

Compte tenu de l'élévation du niveau de la mer, des températures des océans records et du passage de l'effet calmant d'El Niño à celui de La Niña, qui devrait se manifester ce mois-ci, les inondations causées par les tempêtes et les ouragans en 2024 pourraient être désastreuses.

L'escalade des demandes d'indemnisation et des sinistres fait reculer les assureurs

Les tempêtes dévastatrices s'accompagnent de sinistres et de pertes sans précédent dus au vent, aux inondations et aux incendies, ce qui pousse les assureurs à réévaluer de nombreuses régions aux États-Unis et au Canada. Les assureurs continuent d'augmenter les taux là où il y a des risques, et les souscripteurs examinent de plus près les expositions potentielles, laissant les entreprises et les propriétaires d'habitations assumer davantage de risques.

L'augmentation de l’inflation et des coûts de construction a accru les difficultés des propriétaires qui ont peut-être sous-évalué leurs biens de manière significative en raison de cet environnement économique. Ceux-ci doivent maintenant faire face à des primes plus élevées pour une couverture réduite.

Il est peu probable que ces conditions météorologiques causées par les changements climatiques changent de façon notable cet été. C'est pourquoi il est essentiel de travailler avec un courtier qui dispose des capacités d'analyse nécessaires pour identifier et atténuer les risques les plus urgents. Vous avez également besoin d'un courtier qui entretient des relations avec les assureurs, non seulement pour vous trouver la couverture d'assurance dont vous avez besoin, mais aussi pour anticiper ces défis potentiels bien avant qu'un événement catastrophique ne se produise.

L'ANGLE HUB

La situation peut sembler sans issue, mais il y a des choses que les entreprises et les propriétaires peuvent faire pour gérer les risques croissants liés aux biens. Commençons par deux éléments clés : l'évaluation adéquate de l'exposition et l'atténuation des risques. Et vous devez avoir les deux.

C'est là que la collaboration avec un courtier solide s'avère payante, car vous pouvez compter sur une équipe de professionnels de l'assurance pour formuler des recommandations fondées sur votre profil de risque global.

Pour améliorer leur assurabilité et renforcer leur résilience, les propriétaires devraient aussi tenir compte des éléments suivants :

  • Évaluez le risque lié aux biens. Travaillez avec un expert pour évaluer de manière approfondie le risque lié à vos biens et utilisez la modélisation lorsque c'est possible pour évaluer vos expositions. L'atténuation de l'exposition à des risques tels que les ouragans, le vent, les incendies de forêt et les inondations peut nécessiter des investissements dans le remplacement des toits, l'aménagement paysager ou l’aménagement avec des matériaux inertes, et le nivellement de la propriété; d'autres mesures comprennent l'installation de capteurs d'eau peu coûteux ou de vannes d'arrêt automatiques, l'élévation de l'équipement électrique hors des zones dangereuses et l'ajout de volets. Un client de l'Alberta a installé un aménagement paysager résistant au feu et a fait appel à une société de services de défense contre les incendies de forêt, ce qui a non seulement aidé l'entreprise à obtenir une couverture d'assurance suffisante, mais lui a aussi permis de survivre à un incendie de forêt qui a brûlé plusieurs entreprises voisines.
  • Faites l'inventaire de vos polices et décidez si tout ce qu’elles contiennent est nécessaire. Une fois que vous avez déterminé le niveau d'assurance nécessaire pour couvrir les coûts de remplacement actuels et les dépenses liées aux pertes d'exploitation, passez en revue tout ce que votre police d'assurance des biens couvre réellement et établissez un ordre de priorité. En travaillant avec un courtier qui a accès aux bons outils d'analyse, vous pourrez adapter votre programme d'assurance à vos besoins réels. Préférez-vous abaisser votre limite et assumer le risque pour le contenu à l'intérieur de la propriété? Détenez-vous une assurance des biens plus importante que nécessaire au lieu d'une couverture contre les inondations? En évaluant tous les aspects de votre habitation et de votre entreprise - et en portant un regard critique sur les risques - vous aiderez votre courtier à trouver les garanties adéquates pour protéger vos biens.
  • Lorsque vous investissez dans un bien immobilier, donnez la priorité à la gestion des risques avant de signer sur la ligne pointillée. Quelle est la meilleure façon de se protéger contre les risques? Analysez les risques potentiels avant de construire un nouveau bâtiment ou d'acheter un nouveau bien. Les questions peuvent porter sur l'âge du bien immobilier et de la toiture, la présence ou non d'une zone sujette aux catastrophes, le prix et la disponibilité de l'assurance des biens et l'historique des réclamations liées au bien ou aux structures. Les réponses à ces questions importantes peuvent vous aider à atténuer les problèmes, à apporter des modifications avant la construction ou à éviter un achat potentiellement imprudent. Un client de HUB qui construisait un entrepôt près d'une zone inondable a procédé à une évaluation des risques et s'est rendu compte que s'il dépensait 2 millions $ CA supplémentaires en coûts de construction pour surélever le bâtiment de quelques pieds du sol, il économiserait sur les primes d'assurance des biens et éviterait potentiellement des pertes de plusieurs millions de dollars dues à des inondations. De même, l'ajout d'une zone de barrière ininflammable à un bâtiment exposé aux incendies de forêt peut contribuer à ralentir, voire à empêcher un incendie de forêt de détruire votre propriété.

Une analyse plus approfondie de l’incidence des changements climatiques sur les taux d'assurance et les couvertures sera bientôt publiée dans le Rapport Perspectives sur les taux de mi-année de HUB, qui contiendra des conseils pratiques pour vous aider à protéger ce qui compte le plus.

1 Western University, « Weather extremes and adapting to an increasingly dangerous world », 22 avril 2024.
2 CBC, « Canada could face more record-breaking heat this year. How can we prepare for wildfires? », 5 janvier 2024.
3 CBC, « Evacuation order issued as wildfire threatening Fort McMurray draws closer », 14 mai 2024.
4 CBC, « How Fiona because a record-breaking Canadian storm », 24 septembre 2023.