Les événements catastrophiques mettent à mal la couverture d’assurance des biens en construction

Les catastrophes naturelles - des inondations aux incendies en passant par les nuages en entonnoir - ont eu un effet cumulatif sur le marché de l'assurance des biens au Canada au cours de la dernière décennie. Ces événements catastrophiques ont fait grimper les taux et réduit la capacité de toutes les assurances des biens, y compris la couverture d’assurance des biens en construction.

Les phénomènes météorologiques violents ont causé 3,1 milliards $ de dommages assurés en 2022, ce qui en fait la troisième pire année pour les pertes assurées dans l'histoire du Canada. Aucun événement météorologique ou région particulière n'a été à l'origine de la majorité des pertes - des catastrophes se sont produites dans presque toutes les régions du pays. Toutefois, le derecho qui a frappé l'Ontario et le Québec en mai a été le plus coûteux, avec des dommages s'élevant à 1 milliard $.¹

En comparaison, 2016 reste la pire année jamais enregistrée, principalement en raison de l'incendie de Fort McMurray, en Alberta, qui a coûté 4 milliards $, soit environ les trois quarts des pertes totales du pays, qui s'élèvent à 5,96 milliards $.

Le marché de la réassurance ne pouvant plus s'appuyer sur ses modèles de risque obsolètes, la capacité d'assurance des risques des biens a diminué, créant un tsunami de problèmes pour le secteur de la construction, les assureurs, les institutions financières et l'économie dans son ensemble.

Les entrepreneurs, déjà sous la pression des pénuries de main-d'œuvre et des retards dans la chaîne d'approvisionnement, pourraient être confrontés à des difficultés supplémentaires pour obtenir une couverture d’assurance des biens en construction adéquate pour les chantiers.

La persistance des sinistres pèse sur le marché de l'assurance

Après plusieurs années de forte hausse des taux et de problèmes de capacité, les taux de l’assurance des biens en constructions restent élevés dans le pays. Les pertes d'assurance de près de 3 milliards $ enregistrées en 2022 à la suite de l'ouragan Fiona, des tempêtes de l'été dans l'ouest du Canada et de la bombe cyclonique de Noël ont accentué la pression sur le marché.

Bien que la couverture d’assurance des biens en construction montre des signes d'assouplissement sur les projets de charpente, les assureurs exigent davantage d'efforts d'atténuation des risques sur les chantiers, tels que la coupure de l'eau, la vidéosurveillance et des dispositions de sécurité supplémentaires. En outre, l'augmentation des taux d'intérêt et de l'inflation au cours de l'année prochaine pourrait accroître le risque de défaillance des sous-traitants.

Comment les entrepreneurs peuvent-ils réagir

L'environnement de l'assurance a placé le secteur de la construction dans une position difficile. Certains projets de construction peuvent être reportés en raison de l'impossibilité d'obtenir une assurance suffisante, et les prêteurs réévaluent ou assouplissent leurs exigences en matière d'assurance pour les projets de construction, ce qui peut les exposer à un risque en cas de nouvelle catastrophe.

Les entrepreneurs peuvent prendre plusieurs mesures pour survivre dans ce contexte d'assurance difficile:

- S'assurer que les projets dans les zones exposées aux catastrophes naturelles respectent ou dépassent les exigences des codes de construction locaux. Cela minimisera la probabilité d'une perte totale de la structure en cas de catastrophe naturelle et évitera des demandes d'indemnisation trop importantes.

- Consultez vos courtiers partenaires au sujet des projets de construction à venir et de leur calendrier. Un expert en assurance peut identifier les problèmes liés aux projets en cours qui peuvent avoir une incidence sur l'assurabilité. Cette approche peut également préparer la direction à une éventuelle surprime due à l'ampleur et/ou à l'emplacement de la construction.

- Se positionner comme un risque de premier ordre. Les assureurs étant de moins en moins enclins à souscrire des assurances des biens en construction, les entrepreneurs ayant un historique de projets réussis et d'excellents programmes de gestion des risques pour réduire les infiltrations d'eau, les vols et les incendies auront plus de chances d'obtenir la couverture dont ils ont besoin à un prix qu'ils peuvent se permettre.

Contactez les experts en assurance construction de HUB International pour en savoir plus sur l'obtention d'une couverture appropriée pour vos futurs projets de construction.

¹ Bureau d'assurance du Canada, « Severe Weather in 2022 Caused $3.1 Billion in Insured Damage - Making it the 3^rd Worst Year for Insured Damage in Canadian History », 18 janvier 2023.