L'industrie de l'assurance est en crise de capacité, ce qui oblige les petites entreprises hôtelières à rechercher activement une assurance pour couvrir presque tous les risques. Cela inclut l'utilisation de stratégies, telles que la couverture d'assurance par tranche, une solution à laquelle, de manière générale, seuls les grands propriétaires et exploitants ont recours.

La couverture d'assurance par tranche offre un autre moyen d'émettre des polices d'assurance responsabilité civile supplémentaire et d'assurance des biens (qui englobe une protection en cas de catastrophe).

Durement frappée par le ralentissement économique causé par la COVID-19, l'industrie hôtelière est devenue particulièrement difficile à assurer. Les entreprises hôtelières sont confrontées à des coûts d'assurance pour 2021 susceptibles d'être de 25 à 40 % supérieurs à ceux de 2020.

Pendant ce temps, des sinistres importants ont exercé des pressions sur la capacité des assureurs, ou sur le montant de la couverture qu'ils peuvent souscrire, en fonction de leur capital excédentaire pour couvrir les pertes potentielles. Cela affecte, de manière disproportionnée, les petites entreprises hôtelières qui ne rencontraient généralement pas de difficultés majeures à trouver une couverture pour leurs risques, comparativement plus faibles.

La crise de capacité découle de plus de quatre années d'aggravation des risques comme les incendies, les ouragans et les inondations. Des règlements comme les 800 millions de dollars versés par MGM Resorts aux victimes et aux familles de la fusillade de masse de Las Vegas en 20171 ont réduit davantage leur capacité, car environ 700 millions de dollars du règlement furent couverts par une assurance responsabilité civile excédentaire. Avec de tels règlements, les assureurs ont du mal à trouver la capacité de s'assurer contre des indemnités aussi énormes.

Couverture d'assurance par tranche : une solution de contournement afin de pallier à la capacité réduite

Comment fonctionne la couverture par tranche, exactement ? Prenons les polices d'assurance responsabilité civile complémentaire, qui protègent contre les pertes dépassant les limites de la couverture principale et où la couverture par tranche représente une stratégie courante, pour les entreprises avec des positions de risque plus importantes.

Pour couvrir l'exposition au risque, différents assureurs et réassureurs proposent plusieurs tranches de couverture, créant une « tour » de couverture constituée de la couverture principale à la base, surmontée de plusieurs paliers excédentaires. Plus la tranche est élevée, moins l'assureur est exposé, ce qui réduit souvent le coût de la couverture en conséquence.

Comme pour toute structure d'assurance complexe, les programmes par tranche comportent leurs propres complications :

  • Lorsque les conditions du marché rendent trop onéreux pour un seul assureur de couvrir une tranche, celui-ci peut avoir besoin de partager des tranches.
  • La gestion des réclamations est généralement du ressort de l'assureur principal. Une fois la tranche de base couverte, les assureurs des tranches suivantes prendront en charge le contrat qui couvre les conditions, les exclusions, les définitions de police, etc.
  • Il peut être nécessaire de séparer l'administration des réclamations des services de financement, pour obtenir suffisamment de paliers de couverture.

Pour les propriétaires et exploitants d'hôtels, il existe d'autres options de couverture par tranche. Par exemple, il existe des quotes-parts, des polices uniques avec plusieurs assureurs. Les assureurs et réassureurs participants partagent les primes et les pertes selon un pourcentage fixe. Dans une police en quote-part, l'assureur principal tire moins de bénéfice en fonction de cet arrangement, mais peut libérer de la capacité pour souscrire de nouvelles polices.

Les grands assurés, y compris les importantes entreprises hôtelières, utilisent régulièrement une couverture par tranche et des stratégies similaires. Mais la réduction de la capacité a obligé les petits propriétaires et exploitants à interroger leur courtier sur l'opportunité d'une couverture par tranche.

Consultez les spécialistes de l'industrie hôtelière de HUB International pour voir si la couverture par tranche conviendrait à votre établissement. Nous sommes à la disposition des restaurateurs, hôteliers et autres exploitants du secteur de l'hôtellerie afin de discuter de leurs problèmes de gestion des risques et d'assurances.

1Wall St. Journal, « MGM Resorts parvient à un règlement sur de la fusillade de masse à Las Vegas en 2017 », 3 octobre 2019