Faire affaire aux États-Unis: des risques liés aux accidents du travail, aux soins de santé et à l'emplacement géographique

Par Dave Macfarlane

Nous pensons souvent que faire des affaires aux États-Unis, c’est comme faire des affaires au Canada. Ce n’est pas plus différent que lorsque nous jouons au hockey, au tennis, au golf ou au basket-ball. Nous jouons selon les mêmes règles, mais parfois les choses sont différentes. Lorsqu'une équipe de football canadienne entre dans un collège américain ou sur un terrain professionnel, ça ne va pas du tout. Ils ont trop de joueurs sur le terrain pour commencer la partie, ils se tiennent hors limites lorsqu'ils s'alignent, et la foule dans les gradins ne peut s’empêcher de rire quand l’équipe botte le ballon au 3^e essai.

La même chose peut se produire lorsqu'une entreprise canadienne s'installe aux États-Unis. L'organisation essaie de fournir des avantages sociaux équivalents à leurs employés américains, mais ils peuvent se trouver au mauvais endroit et rater la cible.

Aux États-Unis, l’assurance contre les accidents du travail n'est pas une affaire gouvernementale.

Au Canada, l’assurance contre les accidents du travail est du ressort du gouvernement provincial. Tout le monde paie pour le système obligatoire et s'en sert en cas de besoin. Mais dans la plupart des états américains, l'assurance contre les accidents du travail est offerte par une grande variété de compagnies d'assurance privées et le programme de la société A peut ne pas être équivalent à ce qu’offre la société B. Le coût est important et le système est très différent aux États-Unis.

Alors, que doit faire une entreprise canadienne? Mis à part le recours à un assureur américain qui exerce également au Canada afin de faciliter ce type de transactions, le courtier canadien type n’a pas de permis pour opérer aux États-Unis et il ne connaît pas les compagnies d'assurance aux États-Unis ni les produits qu’elles offrent. Étant donné que la couverture est beaucoup plus chère aux États-Unis parce que les réclamations peuvent être contestées, en plus des coûts administratifs et ceux des soins de santé plus élevés, les frais peuvent être très différents. De plus, le courtier canadien ne comprend probablement pas les taux de modification selon la statistique ni la façon dont le programme de retour au travail fonctionne dans le système américain : certaines choses qui peuvent également avoir un impact significatif sur vos opérations commerciales.

Le partenariat avec une organisation qui a des relations avec des assureurs aux États-Unis et au Canada et des opérations de courtage au Canada et aux États-Unis est le seul moyen de vous assurer que votre entreprise bénéficie de la couverture appropriée, à un prix raisonnable et que votre entreprise continue de prospérer.

Aux États-Unis, les soins de santé ne sont pas financés par le gouvernement

Lorsque les entreprises canadiennes s'installent aux États-Unis, elles sont souvent surprises d'apprendre que même à l'ère des réformes des soins de santé, la plupart des Américains n'ont pas d'assurance maladie financée par le gouvernement. En fait, le domaine des soins de santé est complètement différent. Pourtant, si vous avez au moins 50 employés basés aux États-Unis, vous devez leur offrir une couverture médicale.

Les soins de santé représentent un investissement majeur pour les organisations canadiennes qui déménagent aux États-Unis. Le coût moyen par employé/par année est de 12 000 $ (et la couverture est à certains égards plus fondamentale et restrictive que celle à laquelle nous avons accès au Canada). De plus, dans de nombreux cas, cette couverture représente à elle seule plus de 50% des dépenses d’assurance d’une entreprise, incluant ce qu’elles paient au Canada.

Contrairement au système provincial au Canada, les soins de santé aux États-Unis sont offerts par un certain nombre de compagnies d'assurance. Chaque assureur offre sa propre variété de niveaux de couverture et il peut être difficile de déterminer laquelle convient le mieux à vos employés et à votre organisation. Si vous avez des opérations dans différentes parties des États-Unis, vous recherchez peut-être un assureur qui peut fournir une excellente couverture dans plus d'une région.

Le courtier canadien type ne connaît pas les fournisseurs américains ni les nuances dans leurs couvertures. Travailler avec une équipe de personnes disposant des ressources nécessaires pour gérer et contrôler ces coûts importants, des analystes de programme aux spécialistes de la communication avec les employés et aux experts en gestion des prescriptions, peut changer la donne.

La météo entraîne des risques différents aux États-Unis

En ce qui concerne les risques associés à l’emplacement géographique , il est impératif de bien comprendre les considérations régionales. Au Canada, l'accent est mis sur les inondations (provinces de l'Est, Ontario) et les feux de forêt (Colombie-Britannique, Alberta, Saskatchewan), alors que les préoccupations en Californie peuvent être des tremblements de terre et celles de la Floride peuvent être des ouragans. Même la couverture contre les inondations et des feux de forêt est différente aux États-Unis et au Canada.

Un courtier canadien sans expérience aux États-Unis ne saura pas résister à cette tempête. Dans certains cas, les courtiers ont même laissé leurs clients sans protection, sans couverture appropriée, simplement parce qu'ils n'avaient pas les bonnes informations pour guider correctement leurs clients. Lorsqu'un ouragan frappe le sud-est, personne ne veut être la toute nouvelle entreprise installée en Caroline du Sud qui n'a pas de couverture pour les dommages causés par le vent de niveau 1.

Ces erreurs sont courantes et elles s’apparentent au fait de ne pas comprendre qu’au football américain, il y a quatre essais, le terrain est plus petit et il y a moins de joueurs sur le terrain. Travailler avec une organisation qui entretient des relations avec des experts au Canada et aux États-Unis est le moyen intelligent de vous assurer que vous êtes couvert pour tous les risques locaux spécifiques, de sorte que vous ne vous laisserez pas distancer et que vous ne botterez pas le ballon au 3^e essai.

L'équipe de courtiers de HUB International possède une vaste expérience qui leur permet de fournir des options appropriées et complètes pour les risques locaux spécifiques et ils peuvent aussi vous aider à sélectionner le bon plan pour vous assurer que votre entreprise est protégée.