Assurance pour les secteurs forestier et des produits du bois
Les activités forestières et de produits du bois s’étendent sur trois environnements de risques distincts et interdépendants — l’exploitation forestière sur le terrain et le transport des billes, la transformation primaire en usine et la fabrication secondaire de produits du bois — où les conseillers spécialisés de HUB élaborent des programmes qui répondent à l’ensemble de l’architecture des risques, du bois sur pied au bois d’œuvre fini, appuyés par HUB Forestry Select, le programme national de HUB offert d’un océan à l’autre.
Gardez une longueur d’avance sur les défis du secteur
Là où l’exposition financière liée aux droits à l’exportation sur le bois d’œuvre résineux, le risque de mortalité en exploitation forestière, les obligations liées aux cautionnements forestiers et la responsabilité environnementale en régions éloignées convergent
Les activités forestières et de produits du bois comportent un risque de mortalité au travail parmi les plus élevés de tous les secteurs, une exposition financière liée aux droits à l’exportation sur le bois d’œuvre résineux et une responsabilité environnementale découlant des opérations sur le terrain en régions éloignées — trois caractéristiques de risque qu’on ne retrouve nulle part ailleurs dans l’agroentreprise.
Les opérations forestières et de produits du bois présentent le risque de mortalité au travail le plus élevé de l’industrie agricole — les accidents d’abattage, les incidents liés à l’équipement et les événements impliquant des camions de grumes constituant les principales catégories de sinistres — ainsi qu’une perte auditive systématique à toutes les phases des opérations, deux facteurs qui aggravent la gravité des demandes d’indemnisation des accidents du travail d’une manière propre au secteur forestier et pouvant être directement atténuée grâce à des investissements ciblés en contrôle des pertes.
HUB élabore des programmes de sécurité ciblés autour des facteurs de perte propres à l’exploitation forestière sur le terrain — protocoles de prévention des accidents impliquant d’être heurté par un objet, planification de la direction d’abattage, sécurité des débusqueuses et des opérations de débardage par câble, sécurité des conducteurs de camions de grumes et conservation de l’ouïe — et les combine à des programmes de retour au travail et à la conception de programmes d’indemnisation des accidents du travail dans le cadre des commissions provinciales des accidents du travail (Workers Compensation Board, WCB) (WorkSafeBC, Workplace Safety and Insurance Board (WSIB), Commission des normes, de l'équité, de la santé et de la sécurité du travail (CNESST), afin d’offrir aux exploitants forestiers des leviers concrets pour réduire la gravité des sinistres et améliorer au fil du temps la trajectoire de leur taux de cotisation selon l’expérience (EMod).
L’amélioration de l’EMod sur une période de trois ans dépend du traitement des deux ou trois catégories de sinistres les plus fréquentes — et non d’un changement d’assureur ou de négociations plus serrées au renouvellement.
Les exploitants forestiers qui investissent dans un contrôle des pertes précis pour leurs catégories documentées de sinistres à forte gravité réduisent le risque de décès, ralentissent la progression des réclamations liées à l’audition, améliorent la trajectoire de leur tarification fondée sur l’expérience et bâtissent une main-d’œuvre à la fois plus sécuritaire et plus stable dans un marché du travail éloigné, vieillissant et soumis à une pénurie chronique.
Les exportateurs canadiens de bois d’œuvre résineux font face depuis longtemps à des droits antidumping et compensateurs imposés par les États-Unis, qui réduisent les marges et créent, à chaque cycle de renouvellement, une incertitude financière pour toute entreprise forestière qui vend sur le marché américain, avec des taux qui changent à chaque révision administrative plutôt que de se fixer à un niveau définitif. En plus de cela, les entrepreneurs forestiers qui exercent leurs activités dans le cadre d’accords provinciaux de tenure sur les terres de la Couronne doivent fournir une garantie d’exécution assurant l’achèvement de la récolte et le reboisement — une obligation que la plupart des entrepreneurs gèrent comme un coût normal des affaires, mais qui représente une exposition financière distincte dont les conséquences ne deviennent entièrement visibles que lorsqu’un contrat ne peut pas être mené à terme.
HUB axe sa solution sur l’assurance crédit commercial afin de protéger les créances pendant les tensions de trésorerie causées par les droits, une couverture pour pertes d’exploitation calibrée selon des scénarios réalistes de réduction d’activité et une analyse comparative du programme qui tient compte de la volatilité des coûts supérieure à la moyenne dans le secteur. Le programme spécialisé de cautionnement forestier de HUB, combiné à une couverture des équipements tenant compte du coût de remplacement du matériel spécialisé d’exploitation forestière et de transformation du bois, offre aux exploitants forestiers l’architecture de gestion des risques financiers supplémentaire nécessaire pour poursuivre des activités sous tenure sur les terres de la Couronne en toute confiance quant à leur capacité de cautionnement et à la protection de leurs équipements.
Les taux de droits ont déjà changé et changeront encore. Un programme de gestion des risques conçu en fonction d’un éventail de résultats résiste mieux qu’un programme qui attend un seul chiffre final de la prochaine révision administrative. La même rigueur s’applique au niveau opérationnel : l’entrepreneur forestier dont l’équipement est détruit dans un incendie sur le terrain fait face à trois problèmes simultanés — la réclamation d’assurance, le contrat en cours qu’il ne peut plus exécuter et la responsabilité liée au cautionnement qui en découle. La plupart des entrepreneurs forestiers ont des programmes conçus pour le premier problème, pas nécessairement pour les trois à la fois.
Les exploitants forestiers dotés d’un programme de gestion des risques dimensionné en fonction de l’éventail réel des résultats que leur exposition commerciale peut engendrer — appuyé par un accès à un cautionnement forestier spécialisé et une couverture des équipements à leur véritable valeur de remplacement — préservent leur capacité de cautionnement, protègent leur accès à la tenure sur les terres de la Couronne et se remettent des pertes d’équipement tout en maintenant chaque contrat sur la bonne voie.
Les activités forestières sur le terrain génèrent une responsabilité environnementale dans des emplacements éloignés — notamment en ce qui concerne l’entreposage de carburant et les déversements, les infractions liées aux traversées de cours d’eau, le brûlage des tas de rémanents, le traitement chimique des sites et le ruissellement provenant de la construction de routes — qui met en jeu plusieurs autorités réglementaires provinciales et fédérales (y compris le ministère des Pêches et des Océans (MPO) pour les impacts sur les cours d’eau), exige une intervention d’urgence spécialisée et entraîne une exposition à la responsabilité civile envers des tiers dans les bassins versants en aval, laquelle peut s’étendre bien au-delà des limites de la propriété de l’exploitation forestière.
Les programmes d’assurance de la responsabilité pollution que HUB conçoit expressément pour les activités forestières sur le terrain procurent aux exploitants forestiers et aux propriétaires de terres forestières la protection en matière de responsabilité environnementale que les sous-limites standard de l’assurance responsabilité civile générale ne peuvent offrir.
La sous-limite standard relative à la pollution prévue à l’assurance responsabilité civile générale n’a pas été conçue pour couvrir l’assainissement d’un déversement de carburant dans une zone de coupe en montagne éloignée. À lui seul, le coût d’une intervention en cas de déversement déployée par hélicoptère peut dépasser ce que la plupart des sous-limites standard peuvent absorber.
Les exploitants forestiers qui disposent de programmes d’assurance de la responsabilité pollution propres au secteur forestier sont mieux placés pour réagir à un incident environnemental sur le terrain — le contenir, y remédier et satisfaire aux obligations réglementaires — et éviter qu’un incident opérationnel ne devienne un incident financier.
Solutions de gestion des risques adaptées à votre secteur
Programmes d’assurance forestière conçus pour l’ensemble de l’architecture des risques — du bois sur pied et des opérations sur le terrain jusqu’au plancher de scierie et à la cour à bois
HUB coordonne l’accès aux cautionnements forestiers, la prévention des pertes en indemnisation des accidents du travail, la couverture des équipements, la responsabilité environnementale, l’assurance des biens de l’usine et l’expertise en avantages sociaux, spécifiquement en fonction du mode d’exploitation des activités forestières et des opérations liées aux produits du bois.
La garantie d’exécution est un instrument financier non négociable pour tout entrepreneur en exploitation forestière exerçant en vertu d’un permis forestier de la Couronne provincial et d’un régime de plan d’aménagement forestier (par exemple, la Loi sur la durabilité des forêts de la Couronne de l’Ontario) — ou, pour les exploitants transfrontaliers, en vertu de contrats de vente de bois du U.S. Forest Service (USFS), du Bureau of Land Management (BLM) ou de ministères forestiers d’État aux États-Unis. Le cautionnement ou la garantie d’exécution garantit l’exécution intégrale du contrat par l’entrepreneur — achèvement de la récolte, élimination des rémanents et reboisement — et sa confiscation à la suite d’un défaut contractuel peut restreindre de façon permanente l’accès de l’entrepreneur aux ventes de bois gouvernementales ou aux permis de récolte de bois de la Couronne.
Le programme exclusif de cautionnement forestier de HUB est offert partout en Amérique du Nord et met à profit une expertise spécialisée en souscription forestière — évaluation des conditions des unités de récolte, de la capacité financière de l’exploitant, de la propriété de l’équipement et de l’historique d’entretien et, pour les exploitants transfrontaliers, des antécédents relatifs aux
contrats du USFS et du BLM — afin d’offrir un accès au cautionnement que les entrepreneurs en exploitation forestière ne peuvent pas obtenir de façon fiable auprès des marchés généraux de cautionnement commercial.
L’indemnisation des accidentés du travail en foresterie exige la conception d’un programme d’assurance pour l’exploitation forestière adapté au contexte des blessures propres aux activités d’exploitation forestière et de transformation des produits du bois, et non à partir d’un modèle générique de sécurité agroentrepreneuriale, ainsi qu’au cadre de la commission provinciale des accidents du travail (CAT) applicable à l’exploitation — WorkSafeBC, la WSIB en Ontario, la CNESST au Québec ou la commission compétente ailleurs. En exploitation forestière sur le terrain, les principales catégories de blessures sont les incidents où un travailleur est frappé par des arbres en chute ou de l’équipement, les renversements de débusqueuses et d’équipement de débardage sur terrain escarpé, les accidents impliquant les conducteurs de camions à billes ainsi que les blessures survenant lors de l’entretien et de la réparation d’équipement en régions éloignées. Dans les scieries et les usines de transformation des produits du bois, les principales catégories sont les contacts avec les scies et l’équipement de coupe, le happement par les machines, la perte auditive causée par une exposition continue au bruit et l’inhalation de poussière de bois.
Les conseillers de HUB en indemnisation des accidentés du travail pour les exploitations forestières coordonnent des investissements ciblés en contrôle des pertes avec la conception du programme d’indemnisation, en présentant les améliorations documentées en matière de sécurité comme éléments de preuve à l’intention de la souscription au renouvellement. Dans un contexte où les codes de classification de l’exploitation forestière comportent certains des multiplicateurs de tarification selon l’expérience les plus élevés de tous les secteurs dans le cadre des programmes provinciaux de tarification selon
l’expérience des CAT (comme le programme NEER de l’Ontario), le passage de coûts élevés d’indemnisation des accidentés du travail en exploitation forestière à des modalités de programme concurrentielles passe par des investissements documentés en contrôle des pertes.
L’équipement d’exploitation forestière fonctionne dans des environnements pour lesquels les programmes standards d’assurance des biens mobiles des entreprises n’ont pas été conçus précisément : terrains escarpés avec risque de renversement, emplacements éloignés sans accès routier pour la récupération de l’équipement, exposition à des conditions météorologiques extrêmes et cycles de travail continus durant la courte saison d’exploitation forestière. Une couverture au coût de remplacement réel actuel — et non à la valeur comptable d’un calendrier d’équipement antérieur — constitue la norme selon laquelle une importante réclamation pour perte d’équipement est évaluée.
L’assurance des biens mobiles pour l’équipement d’exploitation forestière tient compte du défi des sites éloignés : l’équipement qui ne fonctionne pas à partir d’un emplacement fixe et qui ne peut pas être récupéré par un service commercial standard de remorquage nécessite un programme structuré pour des activités hors route et hors réseau. L’assurance automobile des entreprises pour les camions de transport de billes sur des trajets chargés en routes de montagne, passages de ponts et routes publiques rurales présente les caractéristiques de gravité de l’assurance automobile commerciale du transport agricole, compliquées par le poids des chargements et le terrain propre au transport de billes.
Les programmes d’assurance pour les scieries et les installations de fabrication de produits du bois doivent combiner des biens industriels de grande valeur, des environnements de poussière de bois combustible et des systèmes de production à point de défaillance unique qui créent des caractéristiques de gravité des pertes sans équivalent dans toute autre catégorie d’agroentreprise. Une scierie exploitant une seule scie de tête concentre toute sa capacité de production dans une seule machine — un incendie, une défaillance mécanique catastrophique ou une explosion de poussière qui met cette machine hors service interrompt tous les revenus jusqu’à ce que la machine soit réparée ou remplacée. Les délais de remplacement des composants sur mesure de la scie de tête peuvent atteindre de 12 à 18 mois, dépassant structurellement une période d’indemnisation standard de 12 mois pour les pertes d’exploitation (BI).
Les conseillers de HUB en biens pour les usines et en BI intègrent des évaluations actuelles de la valeur de remplacement de l’équipement, la conception de la période d’indemnisation BI fondée sur les délais réels de livraison de l’équipement et les échéanciers de remise en état des installations, ainsi qu’une couverture pour bris d’équipement visant le matériel de transformation dont le fonctionnement continu constitue la base des revenus de l’usine. La combustibilité de la poussière de bois est évaluée au moyen d’un examen des procédures de travaux à chaud et d’une évaluation du système de dépoussiérage — le même investissement en prévention des pertes qui réduit la fréquence des incendies renforce aussi le positionnement auprès du marché de l’assurance de biens au renouvellement.
La responsabilité pollution des entrepreneurs (CPL) pour les opérations forestières traite l’exposition environnementale que les sous-limites de pollution standard de la responsabilité civile générale couvrent systématiquement mal dans des environnements de terrain éloignés. Un déversement de carburant lors d’une opération d’exploitation forestière dans un terrain escarpé, sans route d’accès, nécessite une intervention en cas de déversement déployée par hélicoptère, une remise en état prolongée sur un sol instable et une coordination réglementaire avec les ministères provinciaux de l’Environnement, le ministère fédéral des Pêches et des Océans et, pour les opérateurs transfrontaliers, le U.S. Forest Service (USFS), l’Environmental Protection Agency (EPA) et les organismes environnementaux des États. Le coût de cette intervention peut dépasser les sous-limites de pollution standard de la responsabilité civile générale (RCG) avant même que la notification réglementaire soit terminée.
Les infractions liées aux franchissements de cours d’eau, les échappées de brûlage de tas de rémanents, les événements liés au traitement chimique des sites et le ruissellement provenant de la construction de routes vers les cours d’eau créent chacun une exposition distincte à la responsabilité réglementaire et envers les tiers, nécessitant des modalités de couverture précises. Les programmes CPL pour les opérations forestières sont structurés en fonction du profil opérationnel réel de l’unité de coupe : le nombre et la nature des franchissements de cours d’eau, le programme de traitement chimique, la méthode d’élimination des rémanents et la configuration de stockage du carburant.
Pour les entrepreneurs canadiens en exploitation forestière et les fabricants de produits du bois ayant des activités aux États-Unis — que ce soit par l’entremise d’accords transfrontaliers d’achat de bois, d’activités dans deux administrations ou de relations commerciales Canada–États-Unis dans le secteur du bois d’œuvre — les capacités transfrontalières de HUB coordonnent la conception des programmes dans les deux environnements réglementaires, y compris l’exposition aux mesures correctives commerciales sur le bois d’œuvre résineux.
Perspectives du secteur
Perspectives et recherches sur l’assurance pour les secteurs de la foresterie et des produits du bois
