Quelle est la différence entre l’assurance camion pour les conducteurs salariés et celle pour les entrepreneurs indépendants?
Les exigences en matière d’assurance camion dépendent de la façon dont un conducteur est classé. Les transporteurs routiers doivent souscrire une assurance responsabilité civile automobile commerciale, une assurance cargo et une couverture contre les accidents du travail pour les conducteurs salariés T4. Les entrepreneurs indépendants 1099 et les propriétaires-exploitants souscrivent généralement leur propre assurance responsabilité civile principale, assurance dommages matériels et assurance accident professionnelle. La police du transporteur routier offre une couverture de responsabilité civile uniquement lorsque l’entrepreneur exerce ses activités sous l’autorité du transporteur. Le fait de documenter clairement cette répartition dans le contrat de location protège les deux parties lorsqu’une réclamation est présentée.
La classification du conducteur détermine qui est responsable d’une réclamation en responsabilité civile, qui souscrit l’assurance contre les accidents du travail et si un conducteur est couvert pour une blessure survenue hors service. Les transporteurs routiers qui exploitent des flottes mixtes de conducteurs salariés et de propriétaires-exploitants doivent établir une séparation claire entre les deux structures de couverture, par écrit, avant même qu’un camion quitte la cour.
Votre police d'assurance responsabilité civile automobile commerciale doit couvrir les chauffeurs entrepreneurs indépendants lorsqu'ils conduisent sous votre autorisation de transporteur routier. En dehors de ce cadre, l'entrepreneur est responsable de sa propre couverture. Cette répartition est habituellement consignée dans le contrat de location, afin que les deux parties sachent exactement où s'arrête une police et où commence l'autre.
Les entrepreneurs souscrivent habituellement :
- Une assurance responsabilité civile hors service (non-trucking) pour l'usage personnel du camion
- Une assurance des dommages physiques pour le véhicule lui-même
- Une assurance accidents professionnels (occupational accident) plutôt que l'indemnisation des accidents du travail, puisque les entrepreneurs indépendants n'y sont généralement pas admissibles
Les transporteurs routiers devraient confirmer les certificats d'assurance de chacune de ces polices avant qu'un entrepreneur commence à transporter des marchandises, et préciser clairement les responsabilités en matière d'assurance dans le contrat de location.
La principale différence tient à la partie qui fournit la couverture de premier rang. Pour les employés, l'employeur assume toutes les couches de couverture dans le cadre d'un seul programme d'assurance. Pour les entrepreneurs, la couverture est partagée entre le transporteur routier et le chauffeur selon que le camion est affecté à un transport (sous répartition) ou non.
La couverture se répartit comme suit :
- Les employeurs souscrivent l'ensemble complet des garanties pour les chauffeurs salariés (T4), y compris la responsabilité civile automobile commerciale, la cargaison, la responsabilité civile générale et l'indemnisation des accidents du travail, et paient directement les primes.
- Les entrepreneurs indépendants souscrivent leur propre assurance responsabilité civile de premier rang, l'assurance des dommages physiques et l'assurance accidents professionnels, la police du transporteur routier ne s'appliquant que pendant qu'ils sont affectés à un transport sous son autorisation.
Cette répartition modifie aussi la façon dont certains risques sont assumés. L'indemnisation des accidents du travail couvre la blessure subie au travail par un chauffeur salarié, peu importe la faute. Un entrepreneur sans assurance accidents professionnels peut ne bénéficier d'aucune protection équivalente, ce qui explique pourquoi les transporteurs routiers l'exigent souvent comme condition du contrat de location.
Pour les chauffeurs salariés T4, vous avez besoin au minimum d'une assurance responsabilité civile automobile commerciale, d'une assurance des dommages physiques, d'une assurance cargaison de camions et d'une assurance d'indemnisation des accidents du travail. Chaque police couvre un volet distinct de l'exploitation. Ensemble, elles forment le programme de base sur lequel la plupart des transporteurs routiers s'appuient pour chaque chauffeur salarié.
Chaque police couvre un volet précis :
- La responsabilité civile automobile commerciale couvre les réclamations de tiers pour blessures et dommages matériels.
- L'assurance des dommages physiques protège le camion lui-même.
- L'assurance cargaison de camions couvre les marchandises pendant le transport.
- L'indemnisation des accidents du travail couvre les frais médicaux et la perte de salaire si un chauffeur se blesse au travail.
- La responsabilité civile générale protège contre les réclamations sans lien avec l'utilisation des véhicules, comme une blessure à votre terminal.
De nombreux transporteurs routiers ajoutent aussi une assurance contre les automobilistes non assurés ou sous-assurés ainsi qu'une assurance responsabilité civile hors service (non-trucking) pour les chauffeurs qui utilisent à l'occasion des véhicules de l'entreprise en dehors de leurs heures de travail.
Les deux parties fournissent habituellement une couverture, mais pour des risques différents. La responsabilité dépend de la question de savoir si le camion est utilisé sous votre autorisation ou à des fins personnelles. Cette répartition est habituellement précisée dans le contrat de location afin d'éviter toute confusion après un incident.
Voici comment se répartit la responsabilité :
- Le transporteur routier est tenu de maintenir une assurance responsabilité civile de premier rang couvrant les activités de l'entrepreneur sous son autorisation.
- Le chauffeur 1099 est généralement responsable de l'assurance des dommages physiques de son propre camion, de l'assurance responsabilité civile hors service (non-trucking) pour l'usage personnel et de l'assurance accidents professionnels, puisqu'il n'est pas couvert par la police d'indemnisation des accidents du travail du transporteur routier.
Classer un chauffeur de façon erronée, ou supposer que la police personnelle d'un entrepreneur couvre le travail effectué sous votre autorisation, est une lacune courante. Confirmez la couverture par écrit au moyen de certificats d'assurance et révisez le contrat de location chaque fois que l'équipement ou les trajets d'un entrepreneur changent.
Une flotte mixte exige deux structures de couverture parallèles. L'une couvre les employés au moyen d'une seule police d'entreprise, et l'autre couvre les entrepreneurs au moyen d'une combinaison de couvertures du transporteur et de l'entrepreneur. Le maintien de ces deux structures distinctes permet à un transporteur routier d'assurer correctement les deux types de chauffeurs.
Les deux structures se présentent ainsi :
- Une police commerciale complète couvre les chauffeurs salariés (T4), y compris la responsabilité civile automobile, la cargaison, la responsabilité civile générale et l'indemnisation des accidents du travail.
- Une entente de responsabilité civile liée à la location, jumelée à des polices souscrites par les entrepreneurs, couvre les propriétaires-exploitants, y compris les dommages physiques, la responsabilité civile hors service (non-trucking) et l'assurance accidents professionnels.
La police de responsabilité civile du transporteur routier s'étend aux deux groupes pendant qu'ils exercent leurs activités sous son autorisation, mais l'indemnisation des accidents du travail ne s'applique qu'aux employés. Les transporteurs qui exploitent des flottes mixtes devraient suivre séparément les certificats d'assurance de chaque entrepreneur, car les cessations de couverture ou les changements d'équipement du côté de l'entrepreneur n'apparaîtront pas au renouvellement de la police du transporteur. Le suivi des certificats à intervalles réguliers, et pas seulement au renouvellement, est ce qui empêche une telle lacune de se créer.
Les polices des chauffeurs d'entreprise sont structurées autour de l'employeur, tandis que la couverture des propriétaires-exploitants est répartie entre plusieurs parties. Le nombre de polices en cause et la partie qui les paie diffèrent considérablement entre les deux types de chauffeurs. Comprendre cette répartition aide un transporteur routier à s'assurer qu'aucun risque n'échappe à la couverture.
Voici comment se compare la couverture :
- Chauffeurs d'entreprise : une police de responsabilité civile automobile commerciale, une police de cargaison et une police d'indemnisation des accidents du travail couvrent tous les chauffeurs inscrits.
- Propriétaires-exploitants : la police de responsabilité civile du transporteur routier pendant l'affectation à un transport, combinée à l'assurance des dommages physiques, à la responsabilité civile hors service (non-trucking) et à l'assurance accidents professionnels souscrites par l'entrepreneur, couvre chaque chauffeur.
La différence pratique se manifeste dans le traitement des réclamations. Une blessure subie par un chauffeur d'entreprise passe par l'indemnisation des accidents du travail, peu importe la faute. Une blessure subie par un propriétaire-exploitant passe par l'assurance accidents professionnels s'il en détient une, ou ne bénéficie d'aucune couverture équivalente dans le cas contraire. C'est pourquoi de nombreux transporteurs routiers exigent la preuve de cette police avant d'affecter un chauffeur sous contrat de location.